Смех сквозь слёзы

Два по 200 в одни руки.

С 1 октября микро финансовые организации (МФО) больше не могут выдать человеку новый заем со стоимостью выше 200% годовых, если у него уже есть два таких непогашенных займа.

Нет, это не опечатка. Не 20%... 200% годовых❗
Просто "дорогой заем" по официальной формулировке ЦБ🙈.

По мне, 200% годовых - это не дорогой заем. Дорогой - это когда капучино в аэропорту стоит 900 рублей. А 200% - это когда деньги, кажется, должны привозить домой на Bentley, в бархатной коробочке и человеком, который потом лично интересуется вашим здоровьем.

Причём речь именно о каждом займе отдельно! То есть два займа, например, под 220% и 270%  - пожалуйста. А вот третий такой государство считает уже авантюризмом🥴.
Примерно как с бокалами коньяка🥃: первый нормально, второй - ну, бывает, тяжелый день, на третьем кто-то наконец спрашивает: "А у вас точно всё хорошо?"

И самое удивительное: проблема совсем не экзотическая. По данным ЦБ, по итогам первого полугодия 2026г примерно треть действующих клиентов МФО имела 2 и более таких дорогих займа🫣.
То есть это не 3 человека, которые однажды очень неудачно отметили пятницу. Это массовый продукт.

Чтобы понимать масштаб этой истории. В 2025 году МФО выдали займов примерно на 2 трлн рублей.
Это почти 1% всего ВВП России, почти 5% расходов федерального бюджета и даже больше, чем заложено в бюджет по разделу "Здравоохранение"❗
То есть "перехватить пятёрку до зарплаты" в масштабах страны неожиданно выросло в индустрию размером примерно с годовое федеральное здравоохранение🫣.

Главное, с чем таким образом пытается бороться ЦБ, - перекредитование.
Человек берет новый заем, чтобы погасить старый. Потом ещё один, чтобы закрыть тот, которым закрыл старый. А потом уже никто не помнит, зачем вообще когда-то понадобились первые 15 тысяч...
Осталась только прекрасная финансовая традиция: каждый месяц брать деньги, чтобы вернуть деньги, которые брал, чтобы вернуть деньги.

И в какой-то момент человек уже не заёмщик. Он транзитный узел: деньги заходят, деньги выходят, а он просто обеспечивает бесперебойную работу системы😏.

С 1 апреля 2027 года станет ещё строже: разрешат максимум 1 заем со стоимостью выше 100%, а после его погашения придётся ждать 3 дня до следующего.
Три дня охлаждения. 
Примерно как после сауны: сначала выйти, потом отдышаться, потом решить, точно ли хочется обратно🤷‍♀️.
 
❗МОРАЛЬ истории:

Самое казуистическое в этой новости даже не то, что государству пришлось ограничивать третий! заем под 200%.
А то, что первые два существуют как массовый финансовый продукт на рынке почти в 2 триллион рублей.
И кто-то ежедневно нажимает кнопку: "Согласен с условиями".

В общем, прогресс очевиден.
Когда-то можно было строить долговую пирамиду почти без ограничений.
Теперь: 2 займа под 200% можно, третий нельзя🚫.
С апреля 2027-го: один под 100%, вернуть и потом 3 дня подумать.

Ещё пара реформ, и мы, возможно, придём к совсем революционной мысли: если человеку нечем вернуть старый заем, выдача ему нового под 200% не всегда улучшает его финансовое положение😏.

❗СОВЕТ дня:

Если процентная ставка в договоре уже напоминает температуру промышленной печи, возможно, пора не искать третью МФО, а слегка перенастроить личную экономику.
Например, решить, что третий холодильник пока переживёт без вас, новый айфон можно купить не в этот четверг, а подписку на приложение для медитации, которой пользовались ровно два вечера, можно отключить.

А заодно подумать не только о сокращении расходов, но и об увеличении доходов: попросить прибавку, взять подработку, монетизировать навык, которым вы до сих пор бесплатно радуете окружающих.

Помните, пожалуйста, если новый заем нужен, чтобы погасить предыдущий, это уже не "перехватить до зарплаты". Это значит, что зарплату вы ещё не получили, а она уже распределена между людьми, которых вы никогда не видели.

Есть 2 новости: хорошая и плохая.
Плохая  новость: тарифы ЖКХ уже выросли, потом снова вырастут, потом еще раз, а потом, сюрприз-сюрприз, снова.
Хорошая: ... я пока не придумала, в чем хорошая😅...

Если вам кажется, что коммуналку повышают как-то подозрительно часто, то вам не кажется.
Давайте восстановим хронологию этого увлекательного финансового сериала.

1 июля 2025 года тарифы уже серьёзно проиндексировали.
* Москва  +15%.
* Санкт-Петербург  +14,6%.
* Московская область  +13,3%.
* А рекордсменом тогда стал Пермский край +21,1%.

То есть ещё прошлым летом нам довольно доходчиво объяснили, что вода течёт из крана не просто так. Судя по цене где-то по дороге она проходит через швейцарские Альпы🏔️.

Но наступил 2026 год. И 1 января коммунальные платежи по всей стране проиндексировали ещё на 1,7%. Небольшая такая индексация, как стало понятно, тонизирующий такой аперитив,..чтобы мы не расслаблялись перед основной программой💪.

Потому что с 1 октября 2026 года начинается второй акт.

* Москва +15%.
* Санкт-Петербург  +14,6%.
* Подмосковье  +12,8%.
* Дагестан +19,7%.
* Ставропольский край +22%.

Причём буквально 24 сентября, за неделю до новой индексации, правительство посмотрело на уже утверждённые показатели шести регионов и решило, что некоторые расслабились.

* Кузбассу: было +12%, стало +19,8%.
* Марий Эл: было +9,4%, стало +14,9%.
* Краснодарскому краю: было +9,6%, стало +13,7%.
* Якутии: 15% - 18,9%.
* Бурятии: 8,9% - 12,3%.
* Волгоградской области: 9,4% - 11,2%.

Очень напоминает ситуацию, когда официант уже принёс счёт, а потом забирает его обратно со словами: "Ой, простите, мы тут кое-что забыли" 🙈.

Но и это ещё не финал. Потому что Минэкономразвития уже заглянуло в будущее. И будущее там светлое... Особенно если не включать свет💡.

По свежему прогнозу средний совокупный платёж за коммунальные услуги планируют индексировать:
2027 год: +11%
2028 год: +8,6%
2029 год: +7,6%

Причём ещё недавно прогноз был заметно скромнее: 8,7%, 7,1% и 6,1%, соответственно. 
Но прогноз пересмотрели. В правильную сторону.
Правда, правильной она оказалась почему-то...не для нас🤔.

А теперь немного магии сложного процента (проценты каждый раз начисляются уже на выросшую базу).
Если в 2027-2029 годах Москва и Петербург просто сохранят размер повышений, то к концу 2029 года коммуналка будет стоить больше чем вдвое дороже. В Москве примерно +114%, в Петербурге +110%. Вода, так сказать, всё ещё течёт из-под крана...просто теперь с инвестиционным потенциалом🥴. 

Но что-то мне подсказывает, что и это не последний вариант прогноза😏...

❗В общем, я наконец нашла российский актив со стабильной историей роста.

Коммуналка.

Никаких вам инвестиционных графиков, технического анализа и "точек входа".

Только инвестируете вы, а доходность получает кто-то другой😅.

Особенно прекрасна сама бизнес-модель: чем лучше растёт актив, тем меньше хочется им пользоваться🙈.

Дорогая электроэнергия - выключаем свет.
Дорогая вода - быстрее принимаем душ.
Дорогое отопление - достаём шерстяные носки.

Ещё несколько лет такой доходности, и главным элементом системы "умный дом" станет человек, который ходит по квартире, с подозрением косится на розетки  и переводит бытовую технику на четырёхдневную рабочую неделю.
 
❗МОРАЛЬ истории:

Помните, в старые добрые времена родители кричали нам вслед: "Свет выключи! Мы что, миллионеры?!"
Кажется, это была не бытовая привычка. Это был долгосрочный финансовый семейный план😅.

❗СОВЕТ дня:

Не выбрасывайте свечи🕯️ после дня рождения. При нынешней динамике тарифов это уже не праздничный реквизит. Это диверсифицированный энергетический портфель🔥📈. 

🍒Вопрос в студию: а только мне показалось, что в прошлом году начисления в квитанциях ЖКХ выросли не на какие не 15%, а значительно больше?🤷‍♀️

Ипотека по подписке: каждый новый ребёнок открывает новый тариф🫰.

Кажется, у детей в России, кроме привнесения в нашу жизнь радости и забот, появилась новая функция - снижать ипотечную ставку 😄.

Минфин утвердил новые условия "Семейной ипотеки".

Раньше программа была устроена довольно примитивно:  6% годовых для всех.
Лимит:
* 6 млн руб в регионах
* 12 млн руб в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

Теперь её наконец сделали более увлекательной. С 1 октября процент будет зависеть от количества детей. То есть ипотечный калькулятор теперь можно смело объединять с календарём беременности🤰.

👶 1 ребёнок - 10%, до 6 млн руб.
👶👶 2 ребёнка - 8%, до 8 млн руб.
👶👶👶 3 ребёнка - 6%, до 10 млн руб.
👶👶👶👶 4 ребёнка - 4%, до 10 млн руб.
👶👶👶👶👶 5+ детей - 2%, до 10 млн руб.

То есть каждый новый ребёнок - минус 2 процентных пункта.
Раньше семейный финансовый план выглядел примерно так:

* накопить первоначальный взнос
* выбрать квартиру
* сравнить банки
Теперь добавился ещё один пункт: 
* чтобы за ужином вам не хватало стандартной пачки пельменей🥣🥣🥣.

У столиц свой аттракцион невиданной щедрости.
Москва, Петербург, Московская и Ленинградская области:

👶 1 ребёнок - 12%, до 12 млн руб.
👶👶 2 ребёнка - 10%, до 15 млн руб.
👶👶👶 3 ребёнка - 8%, до 18 млн руб.
👶👶👶👶 4 ребёнка - 6%, до 18 млн руб.
👶👶👶👶👶 5+ детей - 4%, до 18 млн руб.
То есть москвичу или питерцу с одним ребёнком семейная ипотека теперь будет под 12%☝️.

Название "Семейная ипотека" сохраняется. Слово "льготная" постепенно выходит из чата...

При пяти детях семья получает ипотеку под 2% или 4%. Вроде неплохо...
Но есть маленький, малюсенький такой, нюанс: семье нужна квартира, в которую эти пять детей физически поместятся🥴.

Попробуйте найти жильё на семью минимум из семи человек за сумму, для которой 10 млн действительно решают проблему. 
Причем льготная ставка теперь субсидируется максимум 15 лет❗

То есть государство заботливо снижает вам стоимость денег ровно к тому моменту, когда вам требуется квартира размером с небольшое посольство🙈... за 10 млн.руб, которые надо отбить всего за 15 лет?!

Получается очень "гармоничная" жизненная стратегия:

* Сначала расширяем семью, чтобы снизить ставку.
* Потом расширяем квартиру, потому что расширили семью.
* Потом выясняем, что расширенная квартира стоит настолько дороже, что снижение ставки было самым простым этапом этого проекта.
* Да, и постоянно отслеживаем, чтобы хотя бы одному ребенку было меньше 7 лет на дату заключения договора (это еще одно условие новой программы☝️).

🍯Ложка мёда.
Для строительства частного дома ставка останется 6% независимо от количества детей и региона. 
То есть предусмотрен и запасной сценарий: либо рожаете пятерых, либо учитесь разбираться в газобетоне😅.

❗МОРАЛЬ истории:

Раньше дети были цветами жизни.
Теперь это ещё и инструмент управления стоимостью заёмного капитала☝️.
Причём первый ребёнок почему-то ухудшает условия относительно старой программы, третий возвращает вас туда, откуда всё начиналось, а пятый наконец открывает настоящий VIP-уровень. 
Правда, на этом скидки заканчиваются, поэтому шестого можно уже заводить исключительно по любви❤️😅.

❗СОВЕТ дня:

Прежде чем досрочно гасить ипотеку, посчитайте альтернативные способы снижения ставки. 
Возможно, банк предложит рефинансирование. 
А возможно, Минфин уже предложил вариант поинтереснее.

Главное - внимательно читать условия акции и помнить, что эти условия имеют удивительное свойство постоянно и очень «своевременно» меняться🙈.
Например, на вашем хорошо спланированном и уже почти реализованном пути улучшения демографической ситуации в стране, правительство может неожиданно придумать что-то новенькое.
А дети при этом, к огромному нашему сожалению, обмену и возврату не подлежат😅.

📌Если вам и так нескучно жить на свете и хочется поменьше сюрпризов и побольше денег, вы знаете, где меня найти.
💰Тесля Елена

Штрафы как искусство.

По запросу одного любимого читателя: сегодня больше смеха, меньше слез😀.

Рассказал мне недавно друг об одном удивительном сингапурском правонарушении. И решила я поискать еще столь же развеселые мировые приколы.

Все мы знаем, что в большинстве стран штрафуют за превышение скорости, неправильную парковку и другие унылые попытки испортить человеку день.

Но есть страны, где государство посмотрело на человека и решило: "Нет. Скорость - это слишком банально. Давайте что-нибудь поинтереснее".

Например, Сингапур.

Сходили в общественный туалет и не смыли за собой? Поздравляю. Вы не просто свинтус, вы правонарушитель☝️.
В правилах прямо написано: воспользовался туалетом с системой смыва, обязан немедленно смыть. За нарушение правил: штраф до 1 000 сингапурских долл (ок 66 тыс руб🙈) при первом нарушении. При втором - до 2 000. При последующих - до 5 000 (больше 330 тыс руб😱).
То есть примерно после третьего несмытого унитаза начинаешь подозревать, что дешевле было нанять клининговую компанию сопровождать тебя по жизни🥴.

А еще там интересная история с проветриванием себя любимого.
Голым дома ходить можно. Но если вас видно с улицы - уже нельзя. Штраф до 2 000 сингапурских долларов (132 тыс руб), а в особо удачный день - ещё и до 3 месяцев тюрьмы.
То есть квартира ваша личная. Но голый вы - уже немного общественный...

Венеция тоже развлекается.
Покормил голубей или чаек: штраф от 25 до 500 евро. Приехал в Венецию, увидел голубя, дал ему кусочек булочки,  и вот у голубя обед, а у вас новый инвестиционный опыт😅.  
Нельзя просто присесть на ступеньках, мостах, у памятников или на набережной и поесть. Штраф 100–200 евро. Купаться в канале - 350 евро. А просто вести велосипед рядом с собой в историческом центр - 100 евро.
Похоже, что Венеция - город, где прогулку лучше предварительно согласовать с юристом🫠.

Великобритания.

Закон 1839 года запрещает вытряхивать ковёр на улице. Есть роскошное исключение: придверный коврик можно вытрясти до 8 утра😅. Закон существует до сих пор.
Британцы давно поняли: преступность преступностью, но ковёр после восьми - это уже вызов обществу😅.

А еще там существует совершенно настоящий Salmon Act 1986. И в нём совершенно настоящий раздел: "Handling fish in suspicious circumstances". То есть "обращение с рыбой при подозрительных обстоятельствах".
Нет, это не номер из "Камеди Клаб". Так звучит официальный закон. По смыслу речь, конечно, не о том, что вы подозрительно посмотрели на лосося в супермаркете😅. Закон касается рыбы, про которую человек знает или обоснованно должен подозревать, что она была незаконно выловлена или продана. Но согласитесь: законодательство, в котором официально существует формулировка "подозрительные обстоятельства вокруг рыбы", уже заслуживает отдельной рамочки.
За серьёзное нарушение наказание может доходить до 2 лет лишения свободы.

Австралия, Новый Южный Уэльс.

Нельзя оставить машину незапертой, если отошёл от неё больше чем на 3 метра. Более того, окна надо закрыть; разрешён зазор максимум 2 см. В официальной таблице за такое нарушение указан штраф 116 австралийских доллара (ок 7тр). Видимо, на 2 и 1 десятой см уже начинается анархия😅.
 
🍒Барселона.

Хозяин собаки должен разбавлять её мочу водой. Если не разбавил, штраф может доходить до 300 евро. Похоже, барселонская прогулка с собакой - это уже не досуг, а регламентированный технологический процесс.

❗МОРАЛЬ истории:

Иногда кажется, что законы пишут не юристы, а очень увлечённые сценаристы. 
Здравый смысл у законодателей в разных странах заканчивается в разные моменты времени. Но фантазия, судя по всему,..никогда.

Теперь любые странные нормы я воспринимаю спокойнее.
Пока у нас не регулируют степень подозрительности лосося, есть куда расти😅.

Кажется, государство решило официально признать то, что российский бизнес знал всегда: лучший кадровый резерв - это родственники.

В Госдуму внесли законопроект о семейном предпринимательстве.
Семейный бизнес наконец решили признать не только местом, где рабочее совещание плавно переходит в выяснение, кто опять не купил молоко.

То есть ситуация, когда у вас: муж - директор, жена - бухгалтер, брат занимается продажами, а дядя Коля просто иногда приходит и всем мешает, - может наконец получить официальный статус. 

И называется он красиво: "семейное предприятие".

По проекту речь идёт о небольших компаниях: до 15 сотрудников и до 120 млн рублей выручки в год.
Причём родственников в бизнесе должно быть действительно много. Не получится раз в год позвать троюродную сестру на корпоратив и потом сказать: "Ну вообще-то мы семейная компания".

В расчёт могут идти супруги, родители, дети, братья, сёстры, бабушки, дедушки, внуки и другие близкие родственники.
То есть оргструктура компании в какой-то момент начинает подозрительно напоминать схему рассадки на свадьбе😅.

Но главный вопрос, конечно: "А что нам за это будет?
Вот тут становится интереснее.

Семейные предприятия хотят встроить в систему поддержки социального предпринимательства. А это потенциально открывает дорогу к:
✔️ субсидиям;
✔️ грантам;
✔️ льготным займам;
✔️ компенсации расходов на оборудование и лизинг;
✔️ льготной аренде;
✔️ обучению;
✔️ отдельным региональным программам.

Например, в Подмосковье социальным предпринимателям уже доступны субсидии до 2 млн рублей с компенсацией части расходов на аренду, оборудование, основные средства и обучение сотрудников.

То есть теоретически бизнес-модель: "Позовём ещё двоюродного брата, зато купим станок со скидкой", - уже звучит не так безумно.

Но начинать срочно добавлять родственников в штат, наверное, еще рановато.

Пока нет:
✔️отдельного  "семейного" налогового режима,
✔️ автоматического миллиона за наличие мужа,
✔️ налогового вычета за тёщу,
и
✔️ федеральной выплаты "за второго сотрудника родственника".

Пока смысл закона в другом: создать отдельный официальный статус, под который регионы смогут делать свои льготы.

И, кстати, уже спорят с условием, что не менее половины сотрудников должны быть родственниками. Потому что если у вас 15 человек, то примерно ☝️8 должны оказаться вашей семьёй. И тогда бизнес начинает превращаться в генеалогическое исследование.

- Нам нужен маркетолог.
- Есть кто-нибудь знакомый?
- Есть племянник.
- Что умеет?
- Ему девять.
- Отлично. Пока стажёр😅.

Ещё одна задача нового режима - упростить передачу бизнеса следующим поколениям.
Чтобы дети получали не только кота и коробку с документами "не выбрасывать", но ещё и действующую компанию.

В общем, инициатива пока выглядит любопытно. Посмотрим🤔...

Весёлой вам пятницы, друзья! 🎉

Неисповедимы пути...бреда. Глава международная.

В Испании договор аренды можно заключить устно. Да, буквально ртом.
Гражданский кодекс, видимо, решил, что бумага - это для слабаков. Сказал "сдаю" - и всё, сделка почти заключена: никаких печатей, нотариусов и капли крови на пергаменте. Договорились, значит договорились. Этакая клятва на мизинцах, которую суд...признает🙈.

Разумеется, предприимчивые люди довольно быстро обнаружили, что романтику можно превратить в бизнес-модель.

Инструкция для тех, кто хочет чужую квартиру бесплатно.

Представьте. Уезжаете вы на десять дней к морю🏝️. Возвращаетесь,.. а дома вас встречает не кот, а незнакомец в вашем халате, который смотрит на вас так, будто это вы вломились в квартиру. 

"У нас с вами устный договор аренды", — сообщает он с интонацией нотариуса. "Платим наличными. Свидетелей нет. Переписка случайно исчезла. Расписка улетела в море. Ну, бывает".

И если перед вами обычные самовольные поселенцы, которые просто заняли жильё и никаких договоров не изображают, - это классические ocupas. В первые 48 часов ситуация для собственника удобоваримая: есть шанс решить вопрос через полицию без многомесячного судебного сериала.

Но достаточно человеку внутри вашей квартиры произнести сакральную фразу: "У нас был договор аренды", - как дело мгновенно переносится из уголовного кодекса в гражданский.

Всё. Квест переходит на следующий уровень.
Теперь это не захват, а благородная inquiokupación, и на арену выходит Закон об аренде (LAU), который защищает недобросовестного жильца нежнее родной матери.

И вместо бодрого "покиньте помещение" начинается веселое европейское: "Это ещё необходимо установить в судебном порядке".

На выселение уходят уже не часы, а месяцы. В сложных случаях: год и больше.

Конечно, истории про "сквоттер живёт пять лет, а хозяин ночует в машине" сегодня скорее наследие старой судебной реальности: после реформ 2025 года процедуры по части самовольных захватов ускорили.
Но есть нюанс. Ускорили их прежде всего для понятных случаев самовольного заселения. А человек, который уже достал из кармана легенду про аренду, пытается доказать, что он вообще-то не сквоттер. Он контрагент... просто несколько своеобразный.

Итого получается прекрасная юридическая конструкция:
чем убедительнее человек врёт, что вы сами пустили его в квартиру, тем сложнее доказать, что вы его туда вообще не звали🤷‍♀️.

Испанская Фемида, как выясняется, тоже уважает хороший сторителлинг🥴.

Во Франции, кстати, тоже работает испанский близнец... с багетом.

❗МОРАЛЬ истории:

"Там хорошо, где нас нет". "У соседа трава зеленее". "Не все то золото, что блестит"... Что там еще подходит из народной мудрости?!😅

❗СОВЕТ дня:

Если вы счастливый обладатель европейской недвижимости, то, собираясь в отпуск, проверяйте не только паспорт и билеты, но и степень защищенности собственных квадратных метров. Мои знакомые вот просят теперь соседей "присмотреть" за домом в Испании: заходить туда периодически, включать свет, создавать видимость счастливой жизни... "Услуга", конечно, не бесплатная, но в нынешних реалиях осложненного доступа к своей европейской недвижимости, по их мнению, более чем разумная.

Если Бог вас, как и меня, миловал от владения недвижимостью на Средиземноморье, давайте порадуемся (как и в случае с умопомрачительно развлекательными зарубежными налогами), что не только у нас периодически подёргивается левый глаз от чудес государственных😅.

Не покупайте зарубежную недвижимость сейчас.

Покупайте росссийскую недвижимость сейчас.

Не имейте много денег: на покупку какой бы то ни было недвижимости.

Не знаю, что тут стоит ещё посоветовать...😅

❗МОРАЛЬ истории:

Забота о близких - это не только оставить им какой-то капитал.

Потому что фраза: "Я всё предусмотрел", - работает только тогда, когда остальные знают, что именно вы предусмотрели и где это лежит.

Так что тревожная папка - вещь немного мрачная по названию, но на самом деле очень жизненная.
Это не про ожидание плохого. Это про то, чтобы однажды ваши близкие не бегали по квартире с криками: "Господи, ну где же у неё был этот вклад?!", - параллельно перебирая гарантийные талоны от чайника за 2014 год.

Потому что так устроена система, что никто (ни банки, ни брокеры, ни нотариусы) не обязаны искать вас в попытке рассказать "где ключ от квартиры, в которой деньги лежат". И вы можете просто никогда не узнать, что вам достался коттедж на Рублёвке или крупный пакет акций Сбербанка.

❗СОВЕТЫ дня:

1️⃣ Сделайте тревожную папку.

Не "когда-нибудь на выходных", не "после отпуска" и не "когда разберусь со всеми документами". Начните хотя бы с одного листа: что есть и где это искать.

2️⃣ Расскажите о ней близким.

Папка, о которой никто не знает, - это почти идеальный способ надёжно спрятать собственное наследство от наследников.

3️⃣ Если папка досталась вам, смотрите не только на активы.

В наследство могут входить не только квартиры, деньги и инвестиции, но и кредиты, займы и другие обязательства. 
Поэтому сначала полезно посчитать весь баланс, а уже потом радоваться внезапно обнаруженному "капиталу". 
Помните: вы вправе отказаться от наследства, если понимаете, что вместе с активами получите обязательства, которые делают такое наследство скорее финансовым ярмом, чем подарком☝️.
 
📌Если вам и так нескучно жить на свете и хочется поменьше сюрпризов и побольше денег, вы знаете, где меня найти.
💰Тесля Елена

Тревожная папка: документ, который лучше составить раньше, чем позже...потому что позже уже не получится...

Прим.: Простите, будет немного чёрного юмора сегодня.

Есть вещи, которые мы откладываем особенно талантливо. Разобрать фотографии за последние семь лет. Понять, за что каждый месяц списывается 399 рублей. И...составить "тревожную папку".
Потому что звучит она, конечно,.. "тревожно". Как будто внутри противогаз, сухпаёк, рация и инструкция: "При первых признаках апокалипсиса разбить стекло.
На самом деле всё прозаичнее.
"Тревожная папка" - это инструкция для близких на случай, если вы внезапно перестанете отвечать на вопрос: "А где у тебя вообще всё лежит?", - как, впрочем, и на все другие вопросы🥴.

И вот тут выясняется, что оставить семье деньги - это только половина квеста. Вторая половина - сделать так, чтобы семья узнала, что эти деньги существуют.
Потому что фраза: "У меня там где-то инвестиционный счёт, страховка, вклад, доля в бизнесе и ещё что-то в синей папке", - прекрасна до момента, когда человека, знающего, какая именно папка синяя, спросить уже нельзя.

1️⃣ Что положить в тревожную папку?

Для начала "карту сокровищ". Только вместо: "От старого дуба десять шагов на север", - пишем:
✔️ какие есть счета, вклады, инвестиции и другие активы;
✔️ какие есть кредиты, долги и обязательства;
✔️ какие оформлены страховки;
✔️ где лежат документы на недвижимость, автомобили, бизнес и всё остальное ценное;
✔️ где искать завещание;
✔️ какие выплаты или программы помощи могут быть предусмотрены работодателем.

Причём совсем не обязательно складывать туда оригиналы всего имущества, начиная со свидетельства о рождении прадедушки.
Можно написать: "Документы на недвижимость - зелёная папка в нижнем ящике комода в спальне"... Главное, чтобы фраза "зелёная папка" действительно приводила к зелёной папке, а не запускала семейный детектив на три сезона🙈.

2️⃣ А еще там могут быть инструкции.

Например:
✔️ кому позвонить "в случае чего";
✔️ кто ваш юрист, бухгалтер, финансовый консультант;
✔️ кому вы хотели оставить какие-то памятные вещи;
✔️ какие действия нужно предпринять в первую очередь;
✔️ где находятся электронные документы, и как до них добраться.

Можно даже написать обычные человеческие вещи. Например: "Коллекцию книг отдайте Пете. Он её давно хотел". Или: "Сервиз бабушки не выбрасывайте. Да, он страшный. Но бабушка будет недовольна".

Потому что последняя воля - это не обязательно только: "Квартиру — сыну, вклад - дочери". Иногда это ещё и возможность оставить близким ответы на вопросы, которые они уже не смогут вам задать.

3️⃣ Где хранить?

Да, где удобно. Это вообще может быть не папка: тетрадь, файл, документ в облаке.
Главное - не устраивать из этого государственную тайну. Потому что тревожная папка, о существовании которой знаете только вы, - довольно философский предмет. Она вроде есть, но одновременно её как бы нет...

Поэтому скажите близким, что она существует и где её искать. Желательно нескольким людям. Так повышаются шансы, что в нужный момент хотя бы один человек скажет: "Стоп. Она же нам что-то рассказывала про какую-то папку!"

4️⃣ И ещё один важный момент: папку надо обновлять. Хотя бы раз в год.

Потому что тревожная папка 2019 года, в которой указан давно закрытый банк, уже проданная квартира и телефон юриста, уехавшего выращивать виноград в Крым, - это уже не инструкция.

Госуслуги определили срок годности женщины😅.

На днях на госуслугах запустили опрос об отношении к институту семьи. Государство решило аккуратно выяснить, кто у нас ещё в демографической обойме, а кто уже перешёл в категорию "спасибо, теперь просто платите налоги"🤷‍♀️.

Среди прочего спрашивают:
"Планируете ли вы рождение ребёнка в ближайшие 2-3 года?"

И тут начинается возрастная магия.
Нижняя возрастная категория, которой задают этот вопрос - 15–19 лет.
То есть государство смотрит на пятнадцатилетнего человека и думает:
"Ну что, ребенок. С алгеброй разберёшься потом. Давай сначала определимся с детьми на горизонте трёх лет".
То есть в 15 лет ты ещё можешь не понимать, кем хочешь стать, где будешь учиться и почему опять двойка по геометрии, но государству уже желательно знать твой репродуктивный план до 2029 года🙈.

А вот после 40 этот вопрос уже не показывается. Проверено лично!😅

40+ - всё, списанный товар.
Деторождение государство со мной больше не обсуждает.
Про детей меня уже не спрашивают, зато (в этом же опросе далее) интересуются, есть ли у меня капитал, позволяющий купить квартиру или машину💰.
Как мать я государству больше не интересна. Как налогоплательщик - ещё очень даже.
То есть репродуктивная ценность закончилась, а фискальная, слава богу, ещё держится😅.

🍒 Опрос заявлен как анонимный.
Но чтобы его пройти, нужно авторизоваться через ЕСИА, то есть войти в Госуслуги под своей учётной записью🥴.
Получается примерно так:
"Здравствуйте, Елена. Мы вас узнали. Подтвердите вход. Спасибо.
А теперь анонимно расскажите нам о семье, детях, жилье и деньгах".

Кстати, если вы молоды и беспечны, и в анкете ответили «нет» на вопрос о планах заводить детей в ближайшие годы, то далее столкнётесь с вопросом «почему»... Вопрос открытый, поле для ответа выделено большое... Только у меня возникает саркастическая мысль о возможных санкциях за такое антисоциальное ваше поведение?😅 И вопрос об анонимности приобретает ещё более яркие краски.

Конечно, мы не можем знать, как будут использованы полученные данные, и будет ли сформирована база данных:

...№12567: Елена, 44, рожать не планирует, но деньги есть.

Вполне может быть, что данные действительно технически обезличиваются.
Просто подробного объяснения, в какой именно момент после входа по паспорту я превращаюсь в загадочного анонимного россиянина, я не нашла🤷‍♀️.

Но сама конструкция всё равно прекрасна.
В 15 лет: расскажи государству, когда будешь рожать.
После 40: можешь уже не рожать, расскажи лучше про накопленный капитал.
И всё это, разумеется, анонимно....после авторизации.
 
❗МОРАЛЬ истории:
❗СОВЕТ дня:
Отправлено мною в рубрику "Без комментариев".
 
📌Если вам и так нескучно жить на свете и хочется поменьше сюрпризов и побольше денег, вы знаете, где меня найти.
💰Тесля Елена

В России предпринимателю можно не беспокоиться о скуке.
Государство очень качественно обеспечивает досуг.

У всех нас с 2023 года есть ЕНС (Единый налоговый счет). У физлица  - это место, где государство аккуратно собирает всё, что вы ему должны. Иногда даже то, о чём вы ещё не знаете🙃. Там живут: имущественный, транспортный, земельный налоги, НДФЛ, пени и прочие финансовые радости.
У индивидуального предпринимателя в эту коммунальную квартиру заселяются еще: налоги, соц.взносы и прочие продукты жизнедеятельности бизнеса.

Одна большая финансовая семья🏠: со своими тайнами, обидами и...десятью рублями, которые могут стоить вам квартиры (не этой коммунальной, а вполне себе реальной🫣).

Реальный пример из жизни питерской предпринимательницы. Она ИП, режим налогообложения «доходы минус расходы», общая ставка по которому 15%, но в Петербурге можно применять льготную 7%.
Выгодно? Очень. Есть только маленький нюанс...

Одно из условий льготы - на 1 января года, следующего за отчётным, на ЕНС не должно быть задолженности❗
Ноль рублей. Не «почти ноль», не «ну, там копейки», не «это вообще мой личный НДФЛ, причем тут ИП». Ноль.

🍒Как обычно, есть и вишенка на этом торте. Если задолженность меньше 500 рублей, отдельное уведомление о ней родимой вы не получите☝️.

То есть где-то что-то случайно не так заполнили (что, поверьте, вполне можно сделать даже человеку с финансовым образованием), не проверили личный кабинет налогоплательщика, попутно нарезая оливье, хорошо встретили Новый год🌲... И даже не узнали, что за счастье вас ждёт в новом году.

И обнаружили летом, что вам пересчитали налог за год с 7% на 15%🫣.

Именно так девушка-предприниматель получила дополнительно около 1,5 млн рублей налогов из-за задолженности в 10 рублей по своему личному НДФЛ физлица.

😦10 рублей. Не десять тысяч, не сто, не мешок налички, найденный при обыске. Всего 10 рублей.

❗МОРАЛЬ истории:

Реорганизация жилищного налогового фонда в 2023 привела к объединению всех жильцов (налогов, взносов, пеней и штрафов) под одной крышей🏠. Товарищ Швондер («Собачье сердце») плакал бы от умиления...

Причём при обнаружении горящей красной заложенности в личном кабинете разобраться самостоятельно, откуда на ЕНС взялись начисления, зачёты, списания, пени и почему вчера было одно, сегодня другое, а завтра, вероятно, ретроградный Меркурий, - отдельный квест уровня 5 звёзд⭐сложности.

Помните, я рассказывала, как сама пыталась восстановить эту налоговую археологию по личному кабинету. В какой-то момент мне посочувствовала даже инспектор ФНС, но пояснить цифры всё равно не смогла, потому что у сотрудников ФНС таблицы выглядят иначе, а как они отражаются у нас в личном кабинете, инспектор…не видит🤷‍♀️.

То есть у налоговой одна версия вашего ЕНС, у вас другая.

❗СОВЕТ дня:

Если вам полагается льготная ставка или другие плюшки с условием отсутствия задолженности, 31 декабря проверяйте не шампанское в холодильнике🍾, а ваш ЕНС☝️.

Потому что 10 рублей долга могут стоить дороже новогодних каникул на Мальдивах🏝️. 

Хотя лучше сделать это числа 20-го! Потому как, если вы увидите -10 рублей, то тут же заплатите и забудете. А вот если там красненьким гореть будет тысяч 100 или больше? Вряд ли вы решите стать государственным меценатом и гасить долг, в происхождении которого не уверены.
А значит вам придётся ехать в налоговую (не советую 20-го декабря писать им письма - не успеете получить ответ, а по телефону не сможете получить сверку). И пытаться разобраться с теми, кто одним глазом уже посматривает «Иронию судьбы».

На это нужны нервы и время.

Если вам и так нескучно жить и хочется поменьше сюрпризов и побольше денег, вы знаете, где меня найти.
💰Тесля Елена

Сотрудники наши, головная боль ваша. Что могло пойти не так?

Аутстаффинг еще вчера звучал прекрасно. Люди работают, бизнес работает, аутстаффер (поставщик сотрудников) где-то там героически сражается с налогами, самозанятыми и документами.
А вы просто оплачиваете счет за услуги и живете свою лучшую жизнь.

Ну что ж.
ФНС решила изучить этот бизнес-план. И, кажется, он ей не понравился🤷‍♀️.

С 1 сентября запускается масштабный эксперимент по обелению рынка предоставления персонала. В пилоте уже участвуют крупные игроки e-commerce и ритейла. Смелые люди...🫣

Одна из главных идей эксперимента: заказчик сам будет перечислять часть налогов за привлеченных исполнителей.
- 100% НПД и УСН;
- 75% НДС и страховых взносов;
- 50% НДФЛ.

То есть схема теперь выглядит примерно так:
- "Мы специально наняли аутстаффера, чтобы не заниматься всей этой историей".
- "Отлично. Теперь будете заниматься всей этой историей".

Потому что, если вы решили делегировать головную боль, государство считает справедливым иногда возвращать ее владельцу.

Очевидно, что это следующий этап  работы ФНС над прозрачностью цепочек «заказчик — поставщик услуги — исполнители» и борьбы с самозанятыми.

ФНС по контрактам аутстаффинга собирается отдельно изучать признаки, по которым работа с самозанятыми может быть признана подменой обычных трудовых отношений.

Точных критериев пока нет... Очень люблю такие моменты: критериев еще нет, а тревога уже есть🙈.

Теперь заказчику придется следить не только за тем, что подрядчик выставил счет и прислал людей.
Нужно будет понимать: кто реально выходит на работу/на смену; какой у него статус; что именно отражено в отчете; совпадает ли отчет с реальностью;
и почему вообще этот «независимый самозанятый» уже второй год приходит к вам каждый день к девяти утра, сидит за вашим компьютером и спрашивает у вас, можно ли ему в отпуск.

☝️И отвечать за это теперь тоже будете вы!
Уже официально озвучен принцип работы ФНС: если поставщик услуги (сотрудников) демонстрирует признаки нарушений, ❗заказчик❗получает уведомление, и у него есть 10 рабочих дней, чтобы принять меры.

Вот такая вот круговая порука...

То есть аутстаффинг постепенно перестает быть моделью:
«Мы заплатили подрядчику, дальше не наше дело».
Теперь скорее:
«Мы заплатили подрядчику. А теперь давайте выясним, во что именно мы ввязались»😵‍💫.

❗МОРАЛЬ истории:

1️⃣ Как справедливо отмечают эксперты: без перестройки процессов новая схема неминуемо приведёт к росту издержек.
Неожиданно...Когда к одному бизнес-процессу добавляются еще отчеты, проверки, сверки и платежи, он почему-то не становится дешевле🙈.
Поэтому без автоматизации крупный аутстаффинг может быстро превратиться в филиал бухгалтерского ада.

2️⃣ Но главный вывод вообще не про удобство и доп.затраты.
Аутстаффинг перестает быть «черным ящиком», куда можно положить деньги, получить людей и больше ни о чем не думать.
ФНС этот ящик открывает, подсвечивает фонариком, пересчитывает людей внутри и предъявляет претензии именно вам.

❗СОВЕТ дня:

Тут все просто. Пора привыкать, что ответственность нынче вы несёте не только за себя и свой бизнес.

Про подбор бизнес-стратегий по принципу: «Это будет не наша головная боль», - можно благополучно забыть.
С аналогичными историями по НДС (когда вы отвечаете не только за себя, но и за своего контрагента, и контрагента своего контрагента) мы уже хорошо знакомы. Они, кстати, не порадую вас, все больше набирают обороты.  
Но теперь эти истории благополучно переходят и в другие аспекты жизни бизнеса.

Нынче головная боль - это дело сугубо индивидуальное коллективное😔.

Когда товар сгорел на складе, а пожар🔥 перекинулся на вашу квартиру.

Если горит склад Wildberries, все обычно думают примерно об одном: товар сгорел, маркетплейс понес убытки, селлер потерял бизнес.
Но есть маленький юридический нюанс размером примерно... с вашу квартиру🏡.

ИП отвечает по долгам не только бизнесом. Он отвечает своим личным имуществом.
То есть сценарий может выглядеть так: БПЛА прилетел в склад, товар сгорел, продавать нечего, а кредит за товар остался.
А дальше государство вежливо напоминает:
- Ну бизнес-то ваш прогорел.
- Да.
- Отлично. Тогда давайте посмотрим, что у вас там еще есть. Квартира? Машина? Деньги на счетах?

Не всё имущество можно забрать при банкротстве, разумеется. Но сам принцип однозначен: предприниматель может потерять не только то, что вложил в бизнес, но и то, что к бизнесу вообще отношения не имело.

И вот об этой стороне истории, как я поняла сейчас в работе с клиентом, вообще мало кто задумывается🤷‍♀️.

Торгово-промышленная палата теперь предлагает для таких случаев смягчить правила банкротства и не возлагать на пострадавших предпринимателей полную имущественную ответственность. Примут такое? Что-то я сомневаюсь. Лобби банков никто не отменял.
Да и эксперты предупреждают: если защитить селлера, убыток никуда магически не исчезнет, он просто "переедет": к банку, поставщику или другому кредитору. И им это вряд ли понравится...

Экономика снова предлагает свою любимую игру: «Найди крайнего»🥴.
Просто в этот раз крайним вполне может оказаться человек, который утром торговал носками на Wildberries, а вечером внезапно обнаружил себя участником дискуссии о фундаментальных принципах российского банкротного права.

Предпринимательство, как говорится, - свобода. В том числе свобода отвечать за обстоятельства, на которые ты никак не мог повлиять☝️.

❗МОРАЛЬ истории:

ИП - прекрасная форма бизнеса, пока всё идёт хорошо.

Плюсы очевидны:
✔️легко открыть,
✔️просто вести,
✔️меньше корпоративной бюрократии,
✔️штрафы (в случае чего) ниже,
✔️проще распоряжаться заработанными деньгами,
✔️легко закрыть.

Но есть один минус. Зато очень бодрый:
между бизнесом и вашим личным кошельком почти нет юридической стены. 

ИП - это не отдельная компания. ИП - это вы.
Поэтому, если бизнес задолжал больше, чем способен заплатить, под ударом оказывается личное имущество предпринимателя.
У ООО логика другая: по общему правилу долги компании - это долги компании, а не ее владельца. Хотя фраза "с ООО личным имуществом вообще не рискуешь" - неправда: субсидиарную ответственность руководителей и контролирующих бизнес лиц никто не отменял, но в нашем кейсе ее можно не опасаться.

❗СОВЕТ дня:

Помните, пожалуйста, что у медали всегда 2 стороны.
Поэтому чем больше у вашего бизнеса становятся обороты, товарные запасы, кредиты и прочие обязательства, тем важнее задавать себе вопрос не только: 
«Где мне проще и дешевле работать?»
Но и:
«Чем именно я рискую, если однажды всё пойдет совсем не по плану?»

Потому что иногда удобство и экономия на корпоративных формальностях оказывается ну очень дорогой...