После нескольких лет концепций, пилотов и переноса сроков ЦБ снова зафиксировал конкретную точку обязательного внедрения Open API: 2027 год для системно значимых банков (проект
Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы, стр. 98). Затем обязательное подключение планируют распространить на банки с универсальной лицензией, позднее — на других участников финансового рынка.
Управлять разрешениями клиенты будут через Платформу коммерческих согласий на базе «Госуслуг» — она уже прошла
пилот. Пользователь сможет видеть, кому, какие данные и на какой срок разрешил передавать, и отзывать согласие.
Но даже первый этап способен заметно изменить рынок. Сейчас в перечне СЗКО 12 банков, на которые приходится около 80% активов банковской системы. Такого охвата уже достаточно, чтобы мультибанкинг перестал быть нишевым экспериментом.
Главное изменение — банк постепенно теряет эксклюзивность на данные клиента только потому, что именно у него открыт счёт. С согласия человека другой банк или финтех сможет видеть его финансовую историю и точнее предлагать кредит, вклад или другой продукт. Это снижает преимущество крупнейших банков, накопивших огромные массивы клиентских данных, но одновременно даёт им доступ к данным клиентов конкурентов. Поэтому Open Finance не обязательно уменьшит концентрацию рынка — сильнее окажутся те, кто лучше умеет превращать открытые данные в продукт.
Ценовая конкуренция станет жёстче, а плохой клиентский опыт — дороже. Особенно заметным эффект может быть в бизнес-банкинге: корпоративный клиент сможет легче распределять остатки, финансирование и платежи между несколькими банками, выбирая лучшего для конкретной операции, — и это довольно серьёзное изменение конкуренции за РКО.
Подписывайтесь на Финтехно
Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы, стр. 98). Затем обязательное подключение планируют распространить на банки с универсальной лицензией, позднее — на других участников финансового рынка.
Управлять разрешениями клиенты будут через Платформу коммерческих согласий на базе «Госуслуг» — она уже прошла
пилот. Пользователь сможет видеть, кому, какие данные и на какой срок разрешил передавать, и отзывать согласие.
При этом изначальный график был жёстче. В дорожной карте 2024 года ЦБ планировал уже с 2026-го обязать использовать Open API системно значимые банки, крупнейших брокеров и страховщиков, а с 2027-го — МФО, депозитарии, финансовые платформы и операторов ЦФА. То есть нынешний проект — скорее перезапуск отложенного внедрения, чем новая инициатива.
Но даже первый этап способен заметно изменить рынок. Сейчас в перечне СЗКО 12 банков, на которые приходится около 80% активов банковской системы. Такого охвата уже достаточно, чтобы мультибанкинг перестал быть нишевым экспериментом.
Главное изменение — банк постепенно теряет эксклюзивность на данные клиента только потому, что именно у него открыт счёт. С согласия человека другой банк или финтех сможет видеть его финансовую историю и точнее предлагать кредит, вклад или другой продукт. Это снижает преимущество крупнейших банков, накопивших огромные массивы клиентских данных, но одновременно даёт им доступ к данным клиентов конкурентов. Поэтому Open Finance не обязательно уменьшит концентрацию рынка — сильнее окажутся те, кто лучше умеет превращать открытые данные в продукт.
Ценовая конкуренция станет жёстче, а плохой клиентский опыт — дороже. Особенно заметным эффект может быть в бизнес-банкинге: корпоративный клиент сможет легче распределять остатки, финансирование и платежи между несколькими банками, выбирая лучшего для конкретной операции, — и это довольно серьёзное изменение конкуренции за РКО.
В долгосрочной перспективе Open Finance может создать новый слой посредников между банком и клиентом — мультибанки, финансовые маркетплейсы и ИИ-ассистенты. В мировом финтехе банки уже осознали риск потери интерфейса, через который человек принимает финансовые решения, и пытаются на это повлиять.
Подписывайтесь на Финтехно