Виктория Титенко | Личные финансы

Разминка перед началом разговора о серьёзных вещах😊
Андрей Паранич и Сергей Змеев в игре "Норм или стрем"

Сегодня выделила день, чтобы поучаствовать в конференции "Личное финансовое планирование"
Были планы посетить её очно в Москве, но не всё пошло так как хотелось, поэтому слушаю онлайн(здорово что в наше время такая возможность есть).

Будет 17 выступлений от финансистов, советников, инвесторов, а также социологов и психологов.

А у вас какие вопросы возникают после этой беседы?
Возможно что-то хочется узнать подробнее, или ваш вопрос не прозвучал от ведущих.
Задавайте в комментариях или пишите в личку - я отвечу здесь в канале на все ваши вопросы

Как научиться управлять своими деньгами?

А вы когда-нибудь ловили себя на мысли: «Зарплата была, а денег нет»? И вроде не тратил ни на что особенное, а к концу месяца карта грустно показывает «ноль».

В эфире радиопередачи «Волгоградское утро» говорим о личных финансах.

Обсудим:
– Какие реальные методы помогут вам контролировать свои расходы?
– На чем можно зарабатывать дополнительно без «второго полного дня»?
– Как эффективно экономить и приумножать свои финансы?

В студии – финансовый советник, специалист по управлению личными финансами Виктория Титенко.

Слушаем вместе!

Подписаться | Перейти на сайт

А вот и запись программы "Доброе утро" на радио России Волгоград от 08.10.2026г мне прислали. Как раз мы говорили с ведущими Сергеем и Викторией о личных финансах.

Я отвечала на вопросы слушателей, которые были собраны заранее)👇

Утром в 7-10мск будет трансляция на радио России Волгоград 98.3FM

А есть ли что-то ещё, кроме вкладов?

Мы уже пришли к тому, что все накопления не стоит держать в одном инструменте.
Давайте посмотрим немного шире. Альтернативой депозиту могут быть, например, облигации. Возможно, кто-то слышал о них, но пока не понимает, как это работает.

Представьте, что вы даете деньги в долг, только не другу, а государству или какой-то компании. И это вы можете сделать просто купив облигацию компании или государства.

Зарабатываем мы здесь на:
- купонах (типа % банка);
- на разнице покупки и продажи.
Например, облигацию с номиналом 1000 рублей можно купить на бирже за 950. А когда вам будут возвращать этот долг, то заплатят 1000 рублей. И у вас +50 рублей (5%) + к общей доходности.

Налоги мы здесь тоже платим. Но зачастую мы можем чуть больше получить доходности, чем на банковском вкладе.
Хотя конечно с этим надо немного разобраться.

Дайте 🔥, если хотите, чтобы я показала, с чего начать знакомство с облигациями и на что обратить внимание перед первой покупкой.

Пришёл налог на вклад. Забирать деньги из банка?

Выше говорили о налоге на проценты по вкладам, этот новый налог введен к уплате пару лет назад.
Понимаю, что платить его не очень приятно. Мы вроде откладывали, старались сохранить, а теперь ещё нужно отдать часть дохода.

Но прежде чем решать, куда их переложить, давайте посчитаем.
Сумма процентов по вкладам в размере 210 тысяч рублей налогом не облагаются. А выше этого порога уже 13% в основном.

Предположим, что за 2025 год вы заработали на вкладах 300 тысяч рублей процентами. 300 000 минус 210 000 (которые не облагаются налогом) = 90 000 х 0,13 = 11 700 рублей к уплате. Доход остаётся в сумме 288 300 рублей.
Плохо это или хорошо - решать вам конечно, но точно это лучше чем ничего.

Я бы начала с проверки своего уведомления и обязательно собственных расчётов. А уже потом решала, что делать с деньгами дальше.

Есть ли другие инструменты для накоплений - конечно есть.
Подойдут ли они вам - все нужно считать на цифрах.
Одно могу сказать точно - в сохранении и накоплении денег однозначно надо использовать не один единственный инструмент, который называется депозит(вклад), нужны и другие инструменты.
А вот сколько налогов вы можете заплатить с других инструментов, тоже нужно оценивать через цифры.

Вы уже посмотрели, сколько налога вам начислили именно на проценты?

эфир пройдет здесь 👇
https://max.ru/lift_marafon

В затравочку предстоящего эфира "как заставить деньги работать на вас " .
Буквально 2 дня назад очень многие люди получили письма "счастья" в личных кабинетах налогоплатильщиков))

О чём эти письма? - если вы зарабатывали деньги вместе с банками 2025 год - будьте любезны поделитесь с государством, заплатите налоги.
И те у кого суммы на депозитах были от 1.5 млн и выше, думаю, не очень улыбаются.
Да, вроде и заработали процентами, но от этих % надо отдать прямо приличный кусок....

На что это влияет? - ваш капитал растёт медленнее за счёт ежегодного отщипывания небольшого кусочка - а это недозаработанная прибыль в следующем году и в следующем и ....

Надо ли платить налоги? - ОДНОЗНАЧНО ДА
Но если есть возможность оплатить их с отсрочкой, не уменьшая прибыль каждый год, почему бы и да😉

Приходите на эфир, и об этом поговорим тоже

Друзья, я к вам с новостью 🔥

В рамках интенсива в МАКС выступаю приглашенным экспертом с темой
«Почему доход ещё не означает капитал. Как заставить деньги работать на вас».

Дам уникальные знания и свою личную практику, эксклюзив!

📺 Эфир проведу на канале
https://max.ru/lift_marafon
Подпишитесь, чтобы не потерять!
———•———•———•———•———
Забирайте 30+ подарков от нас:
Чтобы получить их, заходите к спикерам в каналы👇 и следите за новостями!

https://max.ru/lift_marafon/AaDfBcZZbBc

Сентябрь вот уже второй год является месяцем моего свидания с морем))

В прошлом году это было три недели и Крым, в этом году выбрались всего на неделю и выбор пал на Дагестан

Даже неделя, чтобы выдохнуть от бесконечной житейской гонки и заправиться самым правильным топливом: купанием в морюшке 🏝️  и яркими моментами экскурсий))

Но на самом деле это еще не все новости.
Я готовлю подкаст, думаю запишу его завтра на тему, которая очень меня зацепила здесь в Дагестане...

♥️ - тоже еще отдыхаю
🔥 - уже вовсю работаю

36% годовых, которые стоили женщине 1,3 миллиона рублей

Месяц назад ко мне на консультацию пришла уже немолодая женщина со слезами на глазах...
Видя её состояние, я стала мягко расспрашивать, что её ко мне привело.
Её рассказ поверг меня в шок!
Хотя, потом пообщавшись с коллегами, я поняла что сейчас идёт прямо бум таких "кейсов".

Давайте, я назову эту клиентку Надеждой, чтобы не называть просто женщина.

Так вот, Надежда два года назад пришла в банк, чтобы положить 2 млн рублей на вклад под 20% на тот момент.
Эти деньги она несколько лет копила и лежали они у нее дома, так было ей безопаснее. Но тут соседка пришла и похвасталась, как на процентах в банке за последние полгода она заработала полмиллиона. Она говорила Надежде, что глупо держать деньги дома...

И Надежда, переспав ночь с этой мыслью, решила все-таки отнести деньги в банк. Цель её была весьма разумна - сумма денег подрастет и к будущей пенсии прибавка побольше будет.

В банке, согласно очереди, она попала к обаятельному молодому человеку. Он так грамотно и доходчиво все рассказывал🤔
Он и поведал ей, что можно открыть вклад под 20%, а можно открыть другой какой-то счет на два года под 36% годовых вместо 20%!
И когда он посчитал на цифрах, что уже через 2 года она будет счастливой обладательницей 3,5 млн рублей - надо было быть дурой, чтобы не согласиться.

Когда я спросила: "Что послужило основанием принятия такого решения?"
Ответ был банален:" Я же была в банке. Если бы мне где-то в другом месте рассказали об этом, я бы никогда не отдала деньги. Но сотрудник банка не может же обманывать?"

Обманывать - нет. Ввести в заблуждение - как оказывается может.

И получилось, что деньги свои она положила не на вклад, а в очень сложный структурный продукт без защиты капитала... В этом инструменте есть определенные условия, сценарии, базовые активы, риски и совершенно другая логика формирования результата.
И человек, заходя в такой инструмент, должен хорошо понимать, что именно он покупает.
А Надежда этого не понимала, ее сбила с толку цифра 36% (как впрочем и многих людей, которые теряют деньги, гоняясь за большой доходностью) и уверенная речь специалиста банка.

По истечении почти двух лет договор закончил своё действие и она пришла получить свои "кровные" с хорошей прибавкой.
Но её ждал неприятный сюрприз: вместо 3,5 млн, которые её красиво рисовал тот обаятельный парень, на руки она получила 760 000 рублей, не просто не заработав, а потеряв на этом практически 2/3 своего капитала.

На немой вопрос : Как же так? - ответа не последовало, и того парня в банке тоже не было...

36% против 20% конечно звучит заманчиво, особенно для человека, который совсем ничего не понимает в инвестициях.

Мы опускаем тот факт, что инвестировать в такой сложный продукт могут только квалифицированные инвесторы - для этого надо сдавать экзамен, отвечать на кучу профессиональных вопросов.
И как такие люди, как Надежда, становятся на бумаге квалифицированным инвестором - остается только догадываться((

Особенно печально здесь, что исправить ничего не возможно. Документы подписаны. Сделка совершена добровольно. Формально всё было оформлено правильно.
Но финансовая ошибка от этого не становится менее болезненной.

И здесь я снова хочу вернуться к обуви, к её покупке, к её использованию.
Мы одеваем и покупаем то, что соответствует сезону и жизненной ситуации.

А финансовый инструмент берем первый попавшийся, не задумываясь о цели его использования и задачи, которую он должен выполнить.
И получаем часто не лучший результат.

А если бы мы изначально знали куда едет наша финансовая машина (планировали эту поездку).
Да взяли бы ещё с собой штурмана, который не раз проходил этот маршрут - мы бы точно не петляли на этом пути, не теряли драгоценное время и прибыли бы в точку назначения не с дырявыми карманами, а с карманами набитыми деньгами.

Не потому что повезло, а потому что мы изначально так спланировали и каждый наш шаг одевали обувь соответствующую сезону.

Финансового благополучия!

Вложить чтобы ЧТО?

Итак. Обувь мы выбирать умеем (говорили об этом в посте выше).
Когда ремонт в квартире делаем - тоже, как-то при смене обоев на стенах, не покупаем ламинат...

А что же происходит с нами, когда у нас появляется желание преумножить деньги?

Когда мы выбираем финансовый инструмент, то складывается ощущение, что мы берем первое попавшееся, как правило в красивой обертке.
Мы не оцениваем свой горизонт планирования, мы не знаем какую задачу должен решить этот инструмент, в отличии от выбора обуви.

Как действуем в большинстве случаев?
- Увидели "красивую упаковку" и глаза загорелись, как у Скруджа Макдака, помните?

Давайте опять проведём аналогию с обувью.⤵

Вот сейчас лето, очень жарко, и даже если у вас есть шикарные зимние сапоги с мехом, вы не идёте в них на пляж или в город на прогулку, потому что задача зимней обуви - защитить от холода, а задача сланцев - ходить на пляж, в бассейн.

И мы бы смешно выглядели, одев эту обувь наоборот...

Но когда дело касается финансов, мы берем какие-то хаотичные инструменты, не задумываясь: а какую задачу решает именно этот инструмент.
И с этих хаотично выбранных инструментов  пытаемся сложить мозайку своей мечты.

Почему так происходит?
Потому что в голове стоит только один вопрос: "Куда вложить деньги?"

А надо бы в первую очередь задаться вопросом:

"Вложить чтобы ЧТО?" - какова цель этих вложений, какую задачу они должны выполнить
в перспективе

- сапоги зимой или сланцы летом?

И тогда на первое место выходит вопрос планирования своих жизненных целей и накоплений на них финансов. Конечно с помощью определённых инструментов, но здесь уже точно есть "сезон, размер и цвет"(практически как при выборе обуви).
И это абсолютно другой подход.

Но когда у нас в голове стучит единственный вопрос "Куда?" - возникают каверзные и зачастую плачевные ситуации с нашими деньгами.
Завтра поделюсь кейсом одного моего клиента  - возможно кто-то узнает себя((

Куда вложить деньги?

С таким запросом ко мне часто приходят люди на консультацию...
Ничего удивительного, я и сама такая была раньше.

Когда у человека, после всех расходов на жизнь, начинают задерживаться деньги, возникает один-единственный вопрос: куда их вложить?

Мы в свое время (а это были 90-тые годы) не задавались таким вопросом. Почему? - да потому что тогда рухнуло государство, был полнейший бардак в стране и то спокойствие, в котором жили наши родители, рухнуло.
И они нам даже теоретически не могли передать никаких знаний и навыков в отношении денег, потому что резко изменился и порядок зарабатывания денег, и порядок их распределения.

Зато поколение наших родителей всем нам передали страх, на генетическом уровне, страх потери денег, если выпустить их из своих рук.

Это было лирическое отступление..
Давайте вернемся к запросу "куда вложить деньги" и перенесем этот запрос на обычную жизненную ситуацию⤵

Вы едете или идете в обувной магазин. Вы точно знаете какая обувь вам нужна. Вы знаете размер и почти всегда желаемый цвет, ну +/-🤔

Мы не покупаем обувь какую-нибудь, нам нужны конкретные туфли на работу, кроссовки для бега, сапоги на зиму, сланцы на море.

А вот когда дело касается денег, что мы делаем?
У нас возникает только один вопрос - куда?

А может вообще не с этого вопроса надо начинать создание капитала и накоплений?
А с какого тогда?

Поговорим об этом завтра😉

❗️Ставка — 14%.

Для бизнеса и большинства инвесторов можно считать, что ставку оставили без изменений.

Снижение на 0,25% не несет ничего кардинального.

Ситуация по всем направлениям пока остается непростой, и никто сегодня не сможет точно сказать, когда начнется полноценный цикл снижения ставок.

Но это говорит лишь об одном.

Не время гадать по следующим решениям Центробанка.

Сейчас время выстраивать долгосрочный инвестиционный портфель, который будет работать в разных экономических сценариях.

Такой портфель не требует суеты после каждого заседания ЦБ.

Он позволяет спокойно наблюдать за происходящим и, если потребуется, точечно корректировать отдельные позиции, а не менять всю стратегию.

Именно так и рождается настоящая финансовая уверенность - из правильно выстроенной системы.

И моя задача, как финансового советника - собрать такой портфель, который будет чувствовать себя уверенно при разных вариантах развития событий.

Квартира в ипотеку - актив или пассив?
 
На консультацию пришла женщина 40+, в найме, есть квартира в ипотеку в другом городе.
 
Ипотека, прямо находка, год назад под 2%👍
Хочет накопить порядка 10млн руб к 55 годам, чтобы получать прибавку к пенсии, немного.
Не до жиру - быть бы живы.

Но оказывается денег на инвестиции совсем мало - съедает ипотека плюс коммуналка на купленную квартиру в другом регионе.

Квартира практически обставлена, с косметическим ремонтом ( брали на вторичное рынке), но стоит пустая уже год.

Стала выяснять почему.
И что вы думаете?
Наши страхи, установки "рулят" нами всю жизнь...
 
"Пусть лучше стоит, а то не дай бог мошенники, или квартиранты пьющие попадутся - разнесут всё. Боюсь сдавать»

Квартира, которая может стать активом, превратилась в пассив. Она стоит и тянет на себя деньги.

Я стала на цифрах показывать, что если даже 10000 рублей от сдачи квартиры(минус ипотека и коммуналка) будут инвестированны под сложный процент, то через 15 лет у неё только с этих денег может быть капитал уже 4 млн рублей из тех 10 млн, которые ей нужны.

Она внимательно смотрела, слушала... и что вы думаете?
Я убедила её подумать над этим вариантом управления квартирой?

НЕТ! 
Пока страх оказался сильнее логики.
 
Деньги вложенные в квартиру, которая пустует - это:
🕊️ упущенная выгода;
🕊️ расходы, которые могли бы покрываться прибыль.

Месяцы, годы...
Даже если вы приобрели квартиру своему ребёнку, но она ему потребуется не ранее чем через 10 - 15 лет, гораздо эффективнее, с точки зрения работы капитала, пока её сдавать.
А потом перед, заселение ребёнка, сделать ремонт и вы "убьёте двух зайцев"
1. деньги будут приносить деньги и будут расти
2. ребёнок получит более - менее современную квартиру, после недавнего ремонта.
По крайней мере квартира будет смотреться менее морально устаревшей))
 
Вот так наши страхи часто стоят нам реальных денег. И если не разобраться в них сейчас, мы теряем гораздо больше, чем приобретаем.
 
А у вас есть страх, который мешает начать копить, инвестировать?
 
Напишите в комментариях, что вы чувствуете. А я расскажу, как с этим работать.