О Финансах на человеческом

Индекс FrankRG - отличный инструмент при выборе вклада

Если вы думаете разместить или нет вклад в том или ином банке, то ловите лайфхак.
Индекс FRG100 - это реально простой и удобный индикатор.

Это индекс банковских ставок по депозитам на 1,3,6,12 месяцев на сумму 100 000 рублей.
Выбор простой, если ставка по вкладу который вы рассматриваете выше индекса, то хорошо, если ниже индекса - то так себе.
Причем индекс считается как по ТОП 10 банкам, так и по выборке из 81 банка.
В общем, весьма полезная штука как для нас с вами, так и для продуктовиков банков.


@channel_fincred

Государство медленно подбирается к налогообложению держателей криптовалюты

Две интересные новости, которые надо читать вместе, но вышли они независимо друг от друга.

✅Минфин назвал число пользователей
криптовалют в России

Порядка 20 млн пользователей криптовалют насчитывается в РФ, по экспертным оценкам, а общий объем вложений граждан - 3,7 трлн рублей. Об этом в интервью ТАСС заявил заместитель министра финансов Иван Чебесков

✅В Министерстве финансов напомнили
,

налоговые резиденты России должны будут отчитывается перед ФНС о криптовалюте на некастодиальных кошельках. Замминистра финансов России Иван Чебесков уточнил, что сведения нужно подавать не позднее 180 дней со дня утверждения ФНС форм, форматов и способа представления уведомлений.

То есть мимоходом мы получили имущество ( а криптовалюта является имуществом) на сумму 3,7 трлн рублей, напишу цифрами - 3 700 000 000 000 рублей.
Пока налога на криптовалюту как имущество нет, но налоговая база уже уточняется.


@channel_fincred

Семейная ипотека осталась единственной программой РСХБ
(или немного о рисках)

Тут не далее как на прошлой неделе - новость вышла
:

РСХБ не оформил ни одной ипотечной выдачи за август, следует из данных ДОМ.РФ. После остановки приема заявок на рыночную ипотеку банк сосредоточился на льготных программах и фактически оставил клиентам семейную ипотеку.

Ну а так как в феврале, условия по семейно ипотеке ужесточились ( в октябре она вообще была кардинально пересмотрена), а процедура получения льготной программы в РСХБ не то, чтобы топ в части клиентского пути и удобства, то сделок и не было.

➡️Другой вопрос, почему осталась только семейная ипотека ?
Скорее всего, потому, что доходность по семейной ипотеке привязана к ключевой ставке. С учетом того, что пассивы (ресурсы банка), тоже привязаны к ключевой ставке, банку не надо думать над маржой и просчитывать ту или иную доходность ипотечных программ.

Просто нет головной боли, в отличие от тех банков, которые выдавая ипотеку до августа 2023 года под 8-10% годовых, теперь устойчиво получают убыток по данному портфелю.

Не то чтобы РСХБ эту головную боль не получил - получил, просто, решили взять паузу в генерации новой головной боли.

И да, головная боль - это ипотека по рыночным ставкам. Так что, не все кота... банкам масленица, математика продуктов она не всегда очевидна в моменте.


@channel_fincred

На фоне падения ключевой ставки, выбор вкладов сужается до главного — все, кроме доходности, теряет вес или ставка рулит

Пока ставка ЦБ снижается, народ ищет вклады подоходнее. Этакий психологический момент "раньше держал вклад под 15% может и сейчас найду".

По данным исследования
тематического поиска «Яндекса» по финансам, при выборе вклада россияне продолжают ориентироваться на доходность.

Тройка ключевых критериев при выборе вклада остается неизменной с 2024 г. — доходность (75%), срок (71%) и сумма размещения (57%). Условия вне этого стандартного набора заметно теряют вес: доля вкладчиков, учитывающих возможность пополнения вклада, сократилась на 24%, мобильный банк — на 35%, репутацию банка — на 17%. На фоне этой динамики выбор все чаще концентрируется вокруг итоговой прибыли.

А вот пополнение, возможность досрочного снятия без потери процентов - становится все менее и менее важным.
Сервис тоже так себе важен для тех кто выбирает вклад, то есть он конечно важен, но не настолько как ставка по вкладу.

Интерес к скорости оформления сократился на 40%, к мобильному банку — на 35%, к дистанционному открытию — на 12%.

Репутация банка, уже также не сильно важна: показатель снизился с 36% до 30% (АСВ рулит).

В общем, если резюмировать, то деньги побеждают. Конечно есть какие то минимальные гигиенические требования к сервису, но они именно гигиенические.

Тот кто хочет, чтобы им понесли деньги - просто должен поставить выше ставку.


@channel_fincred

Почему все говорят, что выгоднее частично-досрочно погашать кредит в начале срока, вообще когда выгоднее погашать кредит ?

Так говорят, если хотят подчеркнуть экономию в части переплаты по кредиту.
На примере:
У вас кредит 1 млн рублей выдан на 5 лет под 24% годовых,
1. Вы сделали частично досрочное погашение в 1 месяц действия кредита в размере 100 тысяч рублей, дальше все по графику.
В этом случае весь оставшийся срок кредита (59 месяцев) вам проценты на погашенные 100 тысяч не начисляются.
2. Вы сделали частично досрочное погашение на 31 месяц действия кредита в размере 100 тысяч рублей, дальше гасите все по графику.
Очевидно, что вы сэкономите начисленные % ( на сумму что вы погасили) только за 29 месяцев.

Важно:
Банку от вашего частично досрочного погашения не жарко ни холодно. Он оперирует текущей задолженностью всех клиентов, которую он называет портфелем и на этот портфель он всегда(!) начисляет проценты ( если смотреть пример выше , то это будет 2% в месяц). И да финансовая модель предполагает, что портфель уменьшается быстрее чем должен уменьшаться по графику платежей.
А так как банк всегда начисляет % на остаток, то досрочно погашая часть кредита - вы всегда уменьшаете проценты, которые начислит банк.


@channel_fincred

Самозанятые не рассчитывают на пенсию

Помните пост "как посчитать пенсию в 2026 году" ? Там в конце было отмечено, что "пока ни одна пенсия не превысила стоимость сдачи 1-комнатной квартиры в Москве или Петербурге."
Самозанятые, ввиду более активной жизненной позиции и привычки рассчитывать больше на себя, поняли что накопить на пенсию, так себе задача, особенно с учетом того, что многие рассчитывают сохранить доход свыше 50 000 рублей.

Поэтому, согласно исследованию, бОльшая часть самозанятых граждан (52%) — планируют продолжать работать после выхода на пенсию.

Основным способом обеспечить себе доход после завершения активной трудовой деятельности самозанятые считают инвестиции в недвижимость — этот вариант выбрали 42% участников исследования.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred

Налоговое уведомление считается полученным когда оно пришло в кабинет ФНС или на Госуслуги

Да именно так. Не тогда, когда вы его прочитали, а тогда когда оно пришло.
Отмазаться что "не знал", "не получал" - не получится.

Более того, С 1 августа 2026 года для пользователей с подтверждённой учётной записью на «Госуслугах» уведомления направляются автоматически — отдельное согласие больше не требуется.

Для тех умных, кто решил сыграть с государством и заранее отказался от получения документов ФНС в электроном виде, и при этом у этих гениев нет ни подтвержденной записи на Госуслугах ни в личном кабинете ФНС, уведомление о налогах как и прежде направят заказным письмом и оно будет считаться полученным через 6 дней после отправки (!).
Обратите внимание не получения а отправки !

Рассылка уведомлений по налогам обычно стартует в конце сентября ( а сегодня 30-е).
Налог за 2025 год надо будет оплатить до 1 декабря 2026 года.


@channel_fincred

Что такое "Вертолетные деньги"?

Ну, если говорить точно, то такого понятия в экономике нет - это метафора.
Вертолетные деньги - означают, безвозмездную раздачу какого-то количества денег населению, причем бессистемно, это как сбросить их с вертолета и каждый подберет столько сколько сможет.

Сторонники раздачи вертолетных денег, говорят, что несмотря на то, что государство напечатает необеспеченные ничем деньги и из раздаст, это поможет экономике расти.
Логика такая: Предполагается что население пойдет их сразу тратить, причем на отечественные товары, что резко повысит спрос на эти товары, что подстегнет производителей товаров нарастить их выпуск, что в свою очередь создаст новые рабочие места и т.д.

По факту, раздача вертолетных денег, просто подстегнет инфляцию, косвенный пример тому цены на квартиры, которые выросли в 2 раза за год, после ввода субсидированной ипотеки в апреле 2020 года. Там государство фактически раздало субсидии всем людям которые взяли ипотеку на новостройку, отдав банкам часть процентов которые должны были заплатить ипотечники.


@channel_fincred

Жирные коты не все, а только первые 10 - немного про прибыли банков

Если в 1 квартале каждый 5-й банк был убыточен, то во втором квартале убыточным стал каждый 4-й банк.
Вы скажете "Как же так - совокупная прибыль банков несколько триллионов" и будете правы, только за 2025 год банки заработали 3 трлн рублей, вот только есть один нюанс - 75-80% прибыли показывают 10 банков. Остальные не то, чтобы сильно прибыльны.

Пост о том, как понять прибылен банк или убыточен по прежнему актуален - смотрите на динамику собственного капитала.

Впрочем, если вы держите вклад в банке ниже чем на 1,4 млн рублей - вам не стоит сильно волноваться, только обратите внимание что 1,4 млн рублей должны включать не только основную сумму вклада, но и проценты по нему.


@channel_fincred

Новые условия по СЕМЕЙНОЙ ИПОТЕКЕ вступят в действие с 1 октября 2026 года
(условия по уже заключённым договорам
не изменятся)

В общем, то произошло то, о чем предупреждали
- МинФин в четверг выпустил
новые условия по семейной ипотеке.
Кто успел заключить договор до 30.09.2006 г успел вскочить в последний вагон.

❗️Зачем это сделали:

ввиду высокой ключевой ставки, государство уже не может субсидировать разницу между 6% (текущие условия) и ставкой ключ+2% ( то есть прямо сейчас государство доплачивает банкам 10% годовых). Совокупный портфель по семейной ипотеке сейчас около 9 000 000 000 000 рублей (9 триллионов), то есть даже сейчас государство возместит банкам 900 млрд рублей по году.
С учетом того, что ставка была больше, сумма субсидирования доходила до 1,5-1,7 трлн рублей в год.

Доходная часть бюджета России - 40 трлн рублей. 900 млрд от 40 трлн это 2,2% . 1,5 трлн от 40 трлн - 3,7%.
То есть из бюджета от 2,2% до 3,7% уходит на субсидирование ипотеки.
Это много.

❗️Как объяснили:

«Это сделает семейную ипотеку более адресной и демографически ориентированной программой» - МинФин

❗️Что сделали:
- привязали ставку и сумму к количеству детей;
- сделали лесенку ставок;
- ограничили срок до 15 лет;

Для заемщиков по всей России, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, будут действовать такие параметры:

✅10% — для семей с одним ребенком, не достигшим семи лет на момент заключения договора. Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
✅8% и 8 млн руб. — для семей с двумя детьми, где хотя бы один ребенок младше семи лет;
✅6%, 4% и 2% годовых и 10 млн руб. — для семей с тремя, четырьмя, пятью детьми соответственно с тем же условием по возрасту хотя бы для одного ребенка.

Для 4х регионов сделали свою лесенку, так для Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Москвы и Московской области:

✅12% — для семей с одним ребенком, не достигшим семи лет на момент заключения договора. Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
✅10% и 15 млн руб. — для семей с двумя детьми, где хотя бы один ребенок младше семи лет;
✅8%, 6% и 4% годовых и 18 млн руб. — для семей с тремя, четырьмя, пятью детьми соответственно с тем же условием по возрасту хотя бы для одного ребенка.

Если же семья хочет построить дом, то ставка по ИЖС осталась 6%.

Вывод:
➡️Чем больше детей - тем ниже ставка;
➡️Если хотите низкую ставку - стройте дом.

То есть, государство стимулирует переезд семей в дома и пригороды, либо необходимо рожать детей.


@channel_fincred

Интересные посты, которые вы могли пропустить:

1. Безналичный оборот и не думает падать;

2. Что такое цифровой рубль ?

3. С сегодняшнего дня на Московской бирже можно играть на курсах криптовалют;

4. Цифровой рубль или юань - это почти криптовалюта или нет ?

5. Рынок облигаций для физических лиц - даже не пытайтесь;

6. Самозанятым хотят увеличить налог до 13%;


@channel_fincred

Самозанятым хотят увеличить налог до 13%
(правда не всем)

Такое предложение выдвинул
зампред комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Андрей Епишин

«У платформенной экономики есть огромные плюсы, но у нас есть компании, где самозанятыми работают тысячи, сотни тысяч водителей и курьеров. Почему они должны платить налоги по ставке 4–6%? С тех, кто по факту работает на полной занятости, надо брать полный НДФЛ по ставке от 13%. Не говоря уже про оплату социальных взносов, но хотя бы НДФЛ они должны платить полностью. Нужно в Госдуме и Совете Федерации этот вопрос рассмотреть»

Какой же все таки этот сенатор умный, настоящий сенатор, сразу видна вовлеченность в процесс. Недаром заместитель председателя комитета !
Вот только забыл упомянуть, что самозанятые тратят деньги на ведение бизнеса - это налог с дохода а не от чистой прибыли.

Например при продаже той же квартиры, если возникает налог, то налоговая база, которой берется налог, рассчитывается как разница между ценой продажи и ценой покупки квартиры( Пример: купили за 5 млн, продали за 6 млн через 1 год, налог 13%*(6000000-5000000)=130 тысяч.

И если сенатор озаботился увеличением ставки налога, то надо уменьшить налоговую базу. Например вычесть оттуда расходы например на бензин, амортизацию автомобиля, запчасти и т.д.
То есть надо вести бухгалтерию.

Вот только режим самозанятых и придумали для того, чтобы народ, который, не умеет вести бухгалтерию, мог обелить свои доходы.
И да, налог 4% это когда деньги за услуги заплатило физ лицо, а в примере, который указал сенатор налог с дохода - 6%.

Но тенденция настораживающая.
Так и ИП на упрощенке захотят повысить налоги с 6%+1% до 13%.


@channel_fincred

Рынок облигаций для физических лиц - даже не пытайтесь
( ну или только на сумму, которую вы готовы потерять)

Смотрите: отличный рейтинг, шикарные независимые директора и начальники подразделений, независимый директор Михаил Хазин, прекрасная отчетность, регулярные дивиденды
....и дефолт по всем 10 выпускам облигаций.

Крутое пике выглядело так:
13 марта - АКРА
отозвала рейтинг;
19 марта - первый технический дефолт по одному виду облигаций;
13 апреля НРА
отозвали рейтинг;
14 апреля НКР
отозвало рейтинг;
20 мая Эксперт РА
отозвало рейтинг;
5 августа Сбербанк и Банк Россия
заявили о намерении обанкротить Евротранс;
7 сентября - Евротранс ушел в дефолт
по всем 10 выпускам
облигаций;

Совокупный долг компании с учетом ЦФА достиг 36,8 млрд рублей. Основной объем облигаций «Евротранса» – около 92% – держат физические лица, отметил ЦБ в «Обзоре рисков финансовых рынков».

В общем, не разбирайтесь - не покупайте.
Вклад в банке, всяко надежнее, чем облигации.


@channel_fincred

Цифровой рубль или юань - это почти криптовалюта или нет ?
(вопрос от подписчика)

CBDC, цифровые валюты центральных банков (Central Bank Digital Currency ) - это не криптовалюта. Это вообще разные вещи.

Цифровой рубль или цифровой юань - это еще одна форма национальной валюты ( рубля или юаня), которая жестко привязана к ней и обменивается по курсу 1:1 ( 1 цифровой рубль равен 1 бумажному или 1 безналичному рублю).
А криптовалюта - это условные цифровые деньги, которые существуют только в электронном виде и работают без центрального управляющего органа. Пока люди считают их ценными - криптовалюта работает, как только внутренняя ценность пропадает - не работает. Криптовалюта ( за редким исключением) ничем не обеспечена. Посмотрите историю тюльпановых луковиц в Голландии - это наиболее яркий пример того, что произойдет если доверие к той или иной криптовалюте упадет.

Ниже 4 ключевых отличия цифровой валюты от криптовалюты:

✅ Цифровые валюты.
Эмитент - Центральные банки;
Контроль - контролируются государством;
Волатильность - ее нет (1:1);
Анонимность - ограничена;

✅ Криптовалюта.
Эмитент - Единого эмитента, как правило нет (алгоритмы и участники сети( майнеры));
Контроль - в зависимости от монеты, но как правило децентрализованная сеть;
Волатильность - в зависимости от монеты;
Анонимность - в зависимости от монеты;


@channel_fincred

С сегодняшнего дня на Московской бирже можно играть на курсах криптовалют

( да да, с 22 сентября 2026 года, без физической купли- продажи криптовалют)

В общем, на Московской бирже думали, думали ... и придумали
- если нельзя торговать криптовалютами, так как биржа под санкциями, то почему бы не торговать фьючерсами в рублях на котировки криптовалют.
Торговать смогут только квалифицированные инвесторы.
Доступны операции с фьючерсами на Bitcoin, Ethereum, Solana, Ripple и Tron.

Bitcoin (код — BTCUSDF)
Ethereum (код — ETHUSDF)
Solana (код — SOLUSDF)
Ripple (код — XRPUSDF)
Tron (код — TRXUSDF)

Котировка контрактов — в долларах США, расчеты будут проводить в российских рублях

ПРИМЕР (упрощенный):
( Пренебрежем обеспечительным платежом, фандингом, и прочими комиссиями.
Для упрощения - разница между ценой биткоина и фьючерсом всегда 100 000 рублей)

Вы купили фьючерс на 1 биткоин, который стоит 6 300 000 рублей ( спот цена 6400 000)
1 день: фьючерс 6350 000 ( спот цена 6450 000) - биржа вам зачисляет +50 000.
2 день: фьючерс 6250 000 ( спот цена 6350 000) - биржа списывает -100 000.
3 день: фьючерс 6550 000 ( спот цена 6550 000) - биржа вам зачисляет +300 000.
Итого за 3 дня вы заработали 50000-100000+300000=250 000 рублей, при том что цена биткоина изменилась на 200 000 рублей.

Обращаем внимание, что вы не покупаете биткоин, вы покупателе фьючерс на него и играете на бирже именно разницей в цене с предыдущим днем.

То есть каждый день, биржа вам либо зачисляет доход, либо списывает убыток, в зависимости от того, как изменилась цена биткоина.
Ну и еще будут списываться комиссии, которыми мы пренебрегли.
Надеюсь суть понятна.


@channel_fincred

Что такое цифровой рубль ?

Цифровой рубль — это третья форма рубля наравне с наличными и безналичными деньгами.
Технически это не запись на банковском счете, а та же запись которая хранится не в коммерческом банке, а напрямую в Центробанке ( точнее на его специальной платформе). Открыть счет цифрового рубля можно только через мобильное приложение банка, подключенного к платформе ЦБ.

Эту запись обозвали - цифровой кошелек.
Потому что она пока только для расчетов, не для накоплений и процентов. Взять кредит в цифровых рублях тоже нельзя.
Но по сути это счет с записями о тратах, переводах и об актуальном остатке.

Из плюсов которые видны уже сейчас:

Универсальность и множественный доступ - вы открываете цифровой кошелек в Банке России, а управлять им можете их приложений любых банков;

За сохранность денег отвечает не коммерческий банк, а Центробанк.


@channel_fincred

Пока кто-то паникует и снимает наличные, безналичный оборот и не думает падать

ЦБ опубликовал свежую статистику по платежным операциям.
Доля "безнала" сократилась аж на 0,5% (половина процента) и составила 88,4%.
Всего то 491 трлн рублей за квартал или 32 млрд операций (+9,9% по штукам и +12,8% по суммам).

Больше всего выросли:

QR‑коды и биометрия: +18 % по количеству и +13 % по объёму за квартал. Всего — 1,1 млрд покупок на 1,7 трлн рублей.
Оплата через Bluetooth: 86 млн операций на 64 млрд рублей. Рост — +30 % по числу транзакций и +17 % по объёму.
у к I кварталу.

Так что если вы от кого-то услышите что народ переходит на наличные, просто вспомните цифру 491 триллион рублей

@channel_fincred

Интересные посты, которые вы могли пропустить:

1. О сроках и механизмах изменения ставок по вкладам после изменения ключевой;

2. В 2026 году банки уже закрыли 1370 отделений;

3. Деривативы, такие деривативы - 2008 год все забыли;

4. В Москве в основном работают на аренду и еду;

5. Доходы ломбардов растут ( где-то прибывает);

6. Банк России де факто запретил покупать деривативы банкам;




@channel_fincred

Банк России впервые установил макропруденциальные надбавки по вложениям банков в облигации, обеспеченные поступлениями средств по потребительским кредитам

(Пост про деривативы
помним ? Если не читали - перечитайте.)

Вот Банк России ( Центробанк) подумал, подумал и такой "ну ок, облигации обеспеченные ипотекой норм, а облигации обеспеченные потребительскими кредитами стрём"

Пока банки предлагают облигации обеспеченные поступлениями от кредитов, ЦБ запретил банкам покупать такие бумаги.

Точнее не то, чтобы запретил, а сказал, что то типа: да ради бога, только если купите, получите нагрузку на капитал
35 копеек на каждый вложенный в данные облигации 1 рубль.

На кацелярите это звучит так:

Банк России с 15 октября 2026 года устанавливает надбавки к коэффициентам риска по вложениям банков в облигации, обеспеченные поступлениями денежных средств от потребительских кредитов, в том числе от автокредитов, а также по кредитным требованиям к специализированным обществам, эмитирующим такие бумаги. Решение принято для ограничения системных рисков потребительского кредитования и минимизации регулятивного арбитража. Макропруденциальные надбавки установлены на уровне 250% и будут применяться как к банкам-оригинаторам, так и к банкам-инвесторам. К ипотечным облигациям надбавки не применяются.

Математика доходности в банков сразу начинает сыпаться, поэтому теперь данные облигации банки покупать не будут.

А частные инвесторы ? А частные инвесторы - покупать будут 😉


@channel_fincred

Доходы ломбардов растут ( где-то прибывает)

Еще год назад зоркий гла... ЦБ заметил, что ломбарды растут быстрее
рынка кредитования. Причем отметил, что основная причина - низкий уровень отказов при выдаче займа.
И вот «Мосгорломбард» отчитался
о прибыли за 1-ое полугодие 2026 года:

Выручка группы МГКЛ (работает под брендом «Мосгорломбард») составила 26,9 млрд рублей за первое полугодие 2026-го против 10 млрд рублей годом ранее, следует из отчетности эмитента по МСФО.

То есть рост в 2,5 раза.
+150% относительно 2025 года.

ЦБ жестко давит на банки и МФО по части кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой, в результате они перетекают в ломбарды.


@channel_fincred