За 3,5 месяца мы сократили срок ипотеки на 22 ГОДА. Вот что я поняла про досрочные погашения 👇
Вчера в комментариях девушка написала про семейную ипотеку под 5,7% на 20 лет. Платят уже 3 года, а когда она посмотрела на переплату, возникло ощущение: «Какие 5,7%? Там будто все 10%».
И я её очень понимаю. У меня ипотека вообще под 19,09%, поэтому после её оформления я довольно быстро стала человеком, который открывает график платежей чаще, чем соцсети))
Первое. Ставка 5,7% НЕ означает, что за 20 лет вы переплатите 5,7% в год. Вот простой пример. Нужно смотреть на полную стоимость кредита (со страховками и т.д.), считать переплату в %%, следить за изменениями.
Второе. Банк не забирает «все проценты в первые годы». На самом деле проценты начисляются на остаток долга. Просто в начале этот остаток огромный, поэтому и доля процентов в ежемесячном платеже большая. Допустим, вы должны банку 5 млн. Проценты считаются с 5 млн.
После досрочных погашений должны уже 4,5 млн. Следующие проценты считаются уже с меньшей суммы.
Именно поэтому досрочные погашения в начале срока особенно приятные: деньги, которые вы сегодня убрали из основного долга, больше никогда не будут участвовать в начислении процентов. Но и в случае рефинансирования процентов может быть стать будто больше. Так что рефинансировать старые кредиты не всегда выгодно.
Третье. «Мне нечего вносить досрочно, есть всего 1 000₽» – ДУМАТЬ ТАК НЕЛЬЗЯ. Берём тот же условный миллион под 5,7% на 20 лет. Если просто добавить к платежу 1 000₽ в месяц, ипотека закроется не через 20 лет, а через 15 лет и 11 месяцев. А проценты вместо примерно 678 тысяч будут около 522 тысяч. А это всего лишь 1000 рублей в месяц.
Четвёртое. Сокращать срок или платёж? Я почти всегда выбираю срок. Потому что мой обязательный платёж мне сейчас комфортен, а цель у меня одна: как можно быстрее убрать будущие месяцы, за которые банк сможет начислять мне 19,09%. Но если вы будете выбирать уменьшение платежа, но вносить ту же сумму – все равно погасите ипотеку быстро.
Пятое. Длинная ипотека сама по себе не всегда зло. Если вы берёте ипотеку на 20 лет и реально платите её все 20 лет по минимальному графику, да, переплата будет огромной. А если берёте её на 20-30 лет ради маленького обязательного платежа, но сами каждый месяц досрочно платите как будто взяли на 10–14 лет, длинный срок может быть просто страховкой для бюджета.
Шестое. Досрочное погашение должно реально стать досрочным. Просто положить лишние деньги на счёт, с которого списывается ипотека, недостаточно. Нужно оформить именно частичное досрочное погашение по правилам вашего банка. Вроде очевидно, но лучше предупрежу))
ПЛАН-КАПКАН ПО ПОГАШЕНИЮ ИПОТЕКИ ЗА ДВА ГОДА БЫЛ ЗДЕСЬ.
Что вы бы еще добавили?👇
#ипотечные_дела
Вчера в комментариях девушка написала про семейную ипотеку под 5,7% на 20 лет. Платят уже 3 года, а когда она посмотрела на переплату, возникло ощущение: «Какие 5,7%? Там будто все 10%».
И я её очень понимаю. У меня ипотека вообще под 19,09%, поэтому после её оформления я довольно быстро стала человеком, который открывает график платежей чаще, чем соцсети))
Первое. Ставка 5,7% НЕ означает, что за 20 лет вы переплатите 5,7% в год. Вот простой пример. Нужно смотреть на полную стоимость кредита (со страховками и т.д.), считать переплату в %%, следить за изменениями.
Второе. Банк не забирает «все проценты в первые годы». На самом деле проценты начисляются на остаток долга. Просто в начале этот остаток огромный, поэтому и доля процентов в ежемесячном платеже большая. Допустим, вы должны банку 5 млн. Проценты считаются с 5 млн.
После досрочных погашений должны уже 4,5 млн. Следующие проценты считаются уже с меньшей суммы.
Именно поэтому досрочные погашения в начале срока особенно приятные: деньги, которые вы сегодня убрали из основного долга, больше никогда не будут участвовать в начислении процентов. Но и в случае рефинансирования процентов может быть стать будто больше. Так что рефинансировать старые кредиты не всегда выгодно.
Третье. «Мне нечего вносить досрочно, есть всего 1 000₽» – ДУМАТЬ ТАК НЕЛЬЗЯ. Берём тот же условный миллион под 5,7% на 20 лет. Если просто добавить к платежу 1 000₽ в месяц, ипотека закроется не через 20 лет, а через 15 лет и 11 месяцев. А проценты вместо примерно 678 тысяч будут около 522 тысяч. А это всего лишь 1000 рублей в месяц.
Четвёртое. Сокращать срок или платёж? Я почти всегда выбираю срок. Потому что мой обязательный платёж мне сейчас комфортен, а цель у меня одна: как можно быстрее убрать будущие месяцы, за которые банк сможет начислять мне 19,09%. Но если вы будете выбирать уменьшение платежа, но вносить ту же сумму – все равно погасите ипотеку быстро.
Пятое. Длинная ипотека сама по себе не всегда зло. Если вы берёте ипотеку на 20 лет и реально платите её все 20 лет по минимальному графику, да, переплата будет огромной. А если берёте её на 20-30 лет ради маленького обязательного платежа, но сами каждый месяц досрочно платите как будто взяли на 10–14 лет, длинный срок может быть просто страховкой для бюджета.
Шестое. Досрочное погашение должно реально стать досрочным. Просто положить лишние деньги на счёт, с которого списывается ипотека, недостаточно. Нужно оформить именно частичное досрочное погашение по правилам вашего банка. Вроде очевидно, но лучше предупрежу))
ПЛАН-КАПКАН ПО ПОГАШЕНИЮ ИПОТЕКИ ЗА ДВА ГОДА БЫЛ ЗДЕСЬ.
Что вы бы еще добавили?👇
#ипотечные_дела