Ипотечное ЧТИВО

Как я перестала пить кофе и разбогатела

Риелторы, расступитесь. Кажется, я раскрыла секрет покупки квартиры! 😂

Всё началось с гениального совета из интернета:
«Просто перестань покупать кофе навынос, и накопишь на собственное жильё».

Ну что ж. Решила попробовать.
День первый. Прошла мимо кофейни. Горжусь собой. Уже мысленно выбираю планировку.
День третий. Пью растворимый. Смотрю объявления. Цены почему-то не снижаются.
День седьмой. Начала подозревать, что бариста скрывал от меня какую-то государственную программу.
День тридцатый. Захожу в приложение банка.
Накопления немного выросли.
Квартира по-прежнему стоит примерно как небольшая нефтяная вышка.

И тут до меня дошло...
Проблема была не в моём капучино! 🤦‍♀️

Конечно, контролировать мелкие расходы полезно. Но давайте признаем: между «не купила латте» и «купила двушку» есть ещё несколько незначительных деталей.

Например, первоначальный взнос, доход, стоимость жилья и ипотечная ставка.

Поэтому кофе я себе вернула. А вот привычку откладывать деньги — оставила.

Потому что экономия должна помогать жить лучше, а не превращать жизнь в наказание за желание иметь собственную квартиру.

☕ А теперь признавайтесь: от чего вам советовали отказаться, чтобы наконец разбогатеть?

От кофе, такси, доставки еды или сразу от всех радостей жизни?

Канал принимает донаты

Нажмите на кнопку, чтобы отправить донат и помочь каналу

"Подборка для уютного вечера, свободной минутки и приятного знакомства с новым. ☕"
–—————

💰 ВЫГОДНЫЕ НАХОДКИ
Не просто скидки, а полезные товары по приятным ценам. Для дома, кухни, дачи и жизни.

💥 ПОДБИРАЕМ СЕРВИСЫ И УСЛУГИ под конкретные боли авторов каналов. На канале есть бот-каталог полезных сервис.

🏡 УЮТНО ДОМА
Идеи для ремонта, вдохновение для уюта и тепла в каждом доме.

✨ ТИХИЙ ШЕПОТ. Слова, о которых не говорят вслух, но которые меняют жизнь.

🌴 КРЫМ. ПЕРВЫЙ
Родные просторы глазами местных. Отдых, путешествия, советы

✌МАТЕМАТИКА БЕЗ ПАНИКИ 5-11 Гуманитариям и спортсменам ОГЭ ЕГЭ с нуля по авторской методике. 1 урок бесплатно

✈ БЮРО ПУТЕШЕСТВИЙ/ГОРЯЩИЕ ТУРЫ Турагент Юлия с опытом. Авиабилеты. Визы, страховки, трасферы.

🌸 ЦВЕТЫ ДЛЯ ДУШИ
Фотографии и видео самых красивых цветов.

🌿 УЮТНЫЙ ДВОРИК
Дачные идеи, вкусные рецепты, советы для жизни, юмор и прочие интересности.

💎 МАСТЕРСКАЯ ЧУДЕС украшения из натуральных камней ручной работы

💸 ИПОТЕЧНОЕ ЧТИВО
Честно, просто и с иронией про ипотеку, кредиты, рефинанс и мошенников.

🥘 ПРОСТО ГОТОВИМ
Быстро и по-домашнему.
Рецепты, которые получаются с первого раза.

_________

👉 ПРОДВИГАТЬСЯ С НАМИ

ЗАКРЫВАТЬ ЛИ КРЕДИТКУ ПЕРЕД ИПОТЕКОЙ? С 1 ОКТЯБРЯ — ДА 💳

С 1 октября 2026 года правила изменились. Банк России ужесточил расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН) — и теперь кредитные карты учитываются по полной программе.

Если ты планируешь брать ипотеку — этот пост нужно сохранить.

ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ
Раньше: банк смотрел на фактический долг по карте. Если ты ей не пользовалась — она почти не влияла.

Теперь: банк учитывает весь доступный лимит по карте, даже если долг нулевой. Это требование Банка России, которое вступило в силу с
1 октября 2026 года.

Как это работает на цифрах
Вот пример, который приводит эксперт:

Официальный доход — 100 000 ₽. Есть кредитка с долгом 50 000 ₽. И есть вторая карта, забытая, с нулевым балансом, но лимитом 200 000 ₽. Банк в расчётах видит, что ты должен не 50 000, а
250 000₽.

По оценкам, кредитка с лимитом всего 100 000 ₽ может уменьшить доступную сумму ипотеки примерно на 1 миллион рублей (если кредит берётся на 30 лет с первоначальным взносом 20%).

Что делать прямо сейчас

Если планируешь ипотеку в ближайшие 3–6 месяцев:
1. Проверь все свои кредитные карты — даже те, которые «лежат на всякий случай».
2. Погаси задолженность по тем, что собираешься закрывать.
3. Подай заявление на закрытие договора, а не просто заблокируй пластик.
4. Подожди 30–60 дней — банк передаст данные в БКИ, бюро обновит информацию.
5. Проверь кредитную историю— убедись, что карта числится закрытой.

Если доход высокий и ПДН низкий— можно оставить. Но лучше проверить свою кредитную историю заранее и оценить риски.

❗Важно

Если после одобрения ипотеки ты вдруг решишь снять деньги с кредитки или оформить рассрочку на телевизор — банк может это увидеть и пересмотреть решение. Информация о новом долге поступает в БКИ, и банк может увеличить ставку или отправить кредит на доппроверку.

📌 Сохрани этот пост — пригодится перед подачей заявки на ипотеку.
📤 Отправь подруге, у которой «лежит» старая кредитка, а она планирует ипотеку.

👇 У тебя есть кредитные карты, которыми ты не пользуешься? Проверяла ПДН перед ипотекой?

Как на вас оформляют чужой кредит

Самый первый пост в этом канале был как раз об этом.
Я рассказывала, как без моего ведома на меня оформили карту «Халва» и воспользовались ею.
Самое неприятное — для оформления использовали мои паспортные данные и фотографию, которая ранее была сделана при оформлении другой банковской карты.
Как именно эти данные попали к тем, кто ими воспользовался, — отдельный вопрос. Но после этой истории фраза «паспорт же у меня дома» меня больше не успокаивает.

👉 МОЯ ИСТОРИЯ

Сегодня мошенникам может быть нужен не сам паспорт. Опасность представляют его данные, фотографии документов, доступ к телефону, SMS-кодам, почте и аккаунтам.

Опасная комбинация — персональные данные + доступ к телефону, SMS-кодам, почте или аккаунтам, через которые можно попытаться подтвердить чужую личность.

Схема может начинаться совершенно невинно: «доставка», «оператор связи», «банк», «Госуслуги». Цель — выманить код, заставить перейти на фишинговый сайт или получить доступ к аккаунту.

А дальше злоумышленник может попытаться оформить кредит или микрозайм от вашего имени.

Но сейчас защититься стало проще.

🔒 Поставь самозапрет на потребительские кредиты и займы.
С 1 марта 2025 года его можно бесплатно установить через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года — и через МФЦ. Запрет появится в кредитной истории, и перед заключением договора банк или МФО обязаны его проверить.

Можно запретить только дистанционное оформление или поставить полный самозапрет. При этом действующие кредиты закрывать не нужно. Самозапрет не распространяется, в частности, на ипотеку и некоторые автокредиты и образовательные кредиты.

А если подозреваешь, что кредит уже оформили?

Запроси кредитную историю. Если обнаружишь чужой кредит, данные можно бесплатно оспорить через БКИ; бюро направит запрос кредитору и должно дать мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней.

📌 И ещё одна защита: с сентября 2025 года для многих потребительских кредитов действует «период охлаждения»: для сумм 50–200 тыс. ₽ — 4 часа, свыше 200 тыс. ₽ — 48 часов. Есть исключения.

Отправь этот пост родителям пусть подпишутся. Особенно если они уверены: «Мой паспорт дома — значит, кредит на меня никто не возьмёт».

А у тебя подключен самозапрет?

СТРАХОВКА ПО КРЕДИТУ: НУЖНА ИЛИ НЕТ?

«Без страховки ставка будет выше», «Банк может отказать в кредите».

Знакомая фраза? После неё легко решить, что страховка — обязательное условие кредита.
Но для обычного потребительского кредита добровольная страховка — это дополнительная услуга. От неё можно отказаться. Банк не вправе заранее поставить за тебя галочку согласия.
Тогда зачем её вообще предлагают?
Страховка может покрывать смерть, инвалидность, некоторые заболевания или другие риски — конкретный список нужно смотреть именно в полисе.
А ещё страхование может быть связано со сниженной ставкой по кредиту.
И вот здесь начинается самое интересное.
Допустим, без страховки ставка выше, а со страховкой ниже. Это ещё не означает, что второй вариант дешевле.

Считать нужно так:
со страховкой:
платежи по кредиту + стоимость полиса;
без страховки:
платежи по кредиту по ставке без страхования.

И сравнивать итоговую сумму в рублях.
Есть ещё полезный нюанс: банк не должен привязывать льготную ставку исключительно к страховщику, которого выбрал сам. В феврале 2026 года Банк России и ФАС отдельно напомнили: заемщик вправе выбрать другую страховую компанию, если она соответствует требованиям банка.
📌 Поэтому мой принцип: не отказываюсь от страховки автоматически, но и не подписываю её автоматически. Сначала считаю.

А что делать, если кредит уже оформлен и за страховку Вы уже заплатили?
Подпишись чтобы не пропустить: В следующий вторник разберем, как вернуть деньги и что после этого может произойти со ставкой.

Я ПРОДАЛА МАШИНУ🚘 ЧТОБЫ ЗАКРЫТЬ ДОЛГ

Признаюсь: решение было неприятное.
Машину я любила❤️. А долг — нет😭.
Но каждый месяц происходило одно и то же: зарплата приходила, платежи уходили, а ощущение было такое, будто сумма долга почти не уменьшается.
И однажды я задала себе очень неприятный вопрос:

что мне сейчас важнее — машина или выбраться из долгов быстрее?

Я посчитала не только стоимость автомобиля.
Страховка, обслуживание, бензин, ремонт — машина продолжала требовать денег, пока я параллельно платила проценты банку.

В итоге продала её и часть денег направила на частичное досрочное погашение.

И здесь важный момент: я не просто внесла деньги на кредитный счёт. Оформила именно досрочное погашение и после операции проверила новый график.
По закону потребительский кредит можно погасить досрочно — полностью или частично. При этом проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

Самое неожиданное?
Без машины я привыкла жить довольно долго.
❗️А вот без прежней суммы долга — понравилось сразу.
Но продавать имущество ради кредита я бы никому автоматически не советовала.
Сначала нужно посчитать: сколько процентов ты реально сэкономишь и не лишишь ли себя вещи, без которой потом придётся снова брать кредит.

📌 Иногда досрочное погашение — это не про «отдать банку всё». Это про обмен дорогого сегодня на финансовую свободу завтра.

А ты смогла бы продать машину, чтобы быстрее закрыть долг?
🚗 Нет, машина важнее
💸 Да, если экономия существенная
🤔 Сначала взяла бы калькулятор

Источник: Банк России; Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⚡️Семейная ипотека меняется: с 1 октября ставка будет зависеть от количества детей

С 1 октября 2026 года вступают в силу новые условия программы «Семейная ипотека». Ставка и максимальная сумма кредита теперь будут зависеть от числа детей в семье и региона проживания. Изменения затронут только новые договоры, заключённые после этой даты .

Что изменится для большинства регионов России (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей):

— 5 и более детей (хотя бы один младше 7 лет) — ставка 2%, сумма до 10 млн рублей;
— 4 ребёнка — ставка 4%, сумма до 10 млн рублей;
— 3 ребёнка — ставка 6%, сумма до 10 млн рублей;
— 2 ребёнка — ставка 8%, сумма до 8 млн рублей;
— 1 ребёнок — ставка 10%, сумма до 6 млн рублей .

Для столичных регионов (Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области) ставки будут выше — от 4% до 12%, а лимиты — от 12 до 18 млн рублей .

Важное условие: хотя бы один ребёнок в семье должен быть младше 7 лет на момент заключения договора .

Что остаётся без изменений:

— ставка 6% сохранится для кредитов на строительство частного дома, его завершение или покупку земли под ИЖС — вне зависимости от числа детей и региона ;
— программа продлена до 31 декабря 2030 года .

Кроме того, вводится максимальный срок субсидирования льготного кредита — до 15 лет .

Напомним, ранее семейная ипотека выдавалась по единой ставке 6% с лимитом 12 млн рублей в столичных регионах и 6 млн — в остальных .

Как Госуслуги помогают владельцам дачных участков

Если есть дача или планы купить землю, используйте онлайн-сервисы Госуслуг.

Оформить землю
👉 Найти кадастрового инженера, например, для определения границ и площади участка
👉 Поставить участок на кадастровый учет

Приобрести участок
Государственные или муниципальные участки могут передаваться в аренду, безвозмездное пользование или собственность:
▪️ без проведения торгов
▪️ на торгах

Получить бесплатный участок
Могут льготные категории, например многодетные семьи. С учетом региональных правил.
▪️ Встать на учет для получения
▪️ Заявление на бесплатный участок

Согласовать строительство дома
👉 Уведомление о планируемом строительстве
👉 Уведомление об окончании строительства
👉 Поставить построенный объект на кадастровый учет

Оформить подключение к сетям
👉 Водоснабжение
👉 Электричество
👉 Теплоснабжение
👉 Газ

Зарегистрировать права на недвижимость
Заявление в Росреестр

Подтвердить и защитить собственность
👉 Получить выписку о недвижимости из ЕГРН
👉 Исправить ошибку в ЕГРН
👉 Запретить сделки без личного участия

➡️ Все сервисы для садоводов и огородников на Госуслугах

____
Источник - "Госуслуги"

КАК СРАВНИТЬ КРЕДИТКИ И НЕ ПЕРЕПЛАТИТЬ: 5 ПАРАМЕТРОВ 🔍


Кредитная карта — штука коварная. В рекламе одно, в договоре — другое. И если сравнивать только по «льготному периоду», можно попасть на деньги.

Я собрала 5 параметров, по которым реально нужно сравнивать карты. 📌Сохрани — пригодится.

1. Льготный период: цифра обманчива
«120 дней без процентов» — это не значит, что ты не платишь 4 месяца.
Грейс-период устроен так: есть расчетный период (когда ты тратишь) и платежный (когда нужно вернуть). Если купил в начале цикла — получаешь почти все 120 дней. Если в конце — реально у тебя всего 30–40 дней 


Что проверять: с какой даты начинается расчетный период и когда нужно внести платеж.

2. Стоимость обслуживания: «бесплатно» — это условно
Многие карты бесплатны только при выполнении условий: тратить от 5 000 до 15 000 ₽ в месяц, держать вклад, покупать в партнерских магазинах 

Что проверять: при каких условиях обслуживание становится платным и сколько стоит.

3. Снятие наличных: главный подвох
Почти все банки не распространяют льготный период на снятие наличных и переводы. Проценты начинают капать с первого дня, плюс комиссия 3–5% 


Что проверять: есть ли комиссия за снятие и входит ли эта операция в грейс. У некоторых карт (например, ВТБ «Карта возможностей») льготный период действует на переводы для рефинансирования 

4. Кэшбэк: смотри не на процент, а на лимит
«До 30% кэшбэка» звучит круто, но часто есть лимит: не больше 1 000–3 000 ₽ в месяц. Или кэшбэк начисляется баллами, которые не всегда выгодно конвертировать.
Что проверять: максимальная сумма кэшбэка в месяц и в чем он начисляется.

5. Ставка вне льготного периода: от 29% до 70%
Если не успел погасить долг — включается ставка. У разных банков она отличается в разы: от 29,9% до 69,9% годовых 

.
Что проверять: полную стоимость кредита (ПСК), а не только «ставку».

Мини-шпаргалка для сравнения
Что смотреть:
🔴Льготный период ➡️Дата начала расчетного периода, сколько дней реально
🔴Обслуживание➡️Бесплатно навсегда или при условиях?
🔴Снятие наличных➡️Комиссия? Входит в грейс?
🔴Кэшбэк➡️Лимит в рублях, не в процентах
🔴Ставка вне грейса➡️ПСК — полная стоимость кредита

Главное правило: сравнивай не «льготный период», а полную стоимость владения картой — сколько ты реально потратишь за год, если будешь пользоваться ей так, как привык.

Мой мини-калькулятор:
Расходы = комиссии + обслуживание + проценты + стоимость снятия/переводов − реально полученные бонусы.
И вот эту сумму уже сравниваем между картами.

📌 Сохрани эту шпаргалку — при выборе карты пригодится.

👇 А ты сравнивал карты перед оформлением? На что смотрел в первую очередь?

ЗАСТРОЙЩИК КРАСИВЫЙ. А БАНКРОТСТВА НЕ ВИДНО?

Красивая квартира, рендеры, шоурум, менеджер говорит:
«У нас всё отлично, проект строится по графику».

�Звучит убедительно.
Но перед тем как отдавать застройщику деньги и подписывать ДДУ, я бы проверила не рекламу, а юридическое лицо, которое реально продаёт тебе квартиру.
❗️И вот здесь есть важный нюанс: название на билборде и название застройщика в документах могут отличаться.

🔎 Шаг 1. Найди ИНН застройщика
Он должен быть указан в документах по проекту.
По ИНН или ОГРН ищем компанию в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес».
Смотрим:
— действует ли юрлицо;
— кто руководитель;
— кто учредители;
— нет ли сведений о недостоверности;
— не находится ли компания в процессе ликвидации или реорганизации.
ФНС позволяет получить сведения о конкретной организации по ИНН, ОГРН или названию.

🔎 Шаг 2. Проверяем ЕФРСБ
Это Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Ищем компанию именно по ИНН/ОГРН.
Важно: не просто увидеть слово «банкротство», а посмотреть, что именно опубликовано и на какой стадии находится дело. В ЕФРСБ есть сведения о судебных актах, процедурах и сообщениях для участников строительства.

🔎 Шаг 3. Заглядываем в арбитраж
Проверяем компанию в Картотеке арбитражных дел.
Само наличие судебных дел ещё не означает банкротство. Но если у застройщика много споров с кредиторами, подрядчиками или участниками строительства — это уже повод разобраться, что происходит с компанией на самом деле.

И ещё одна важная вещь
Не проверяй только название бренда.
Проверяй конкретное юридическое лицо — с тем ИНН, которое указано в документах по твоему объекту.
Потому что именно здесь чаще всего и возникает ошибка: человек изучает известного застройщика, а договор подписывает с другим юрлицом внутри группы.

📌 Сохрани этот алгоритм до покупки квартиры.
Пять минут проверки могут оказаться гораздо полезнее ещё одного просмотра красивого шоурума.

А ты когда-нибудь проверяла застройщика перед покупкой?
✅Да
❌Нет
😱Даже не знала, где это делать

НОВОСТИ БАНКА РОССИИ

1⃣Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых.
Решение принято 11 сентября 2026 года. Следующее заседание по ставке запланировано на 23 октября 2026 года. Для заемщиков это означает, что быстрого и гарантированного удешевления новых ипотек, потребкредитов, автокредитов и кредитных карт пока ждать не стоит: банки продолжают работать в жестких процентных условиях, а их неценовые требования к заемщикам остаются строгими. (Центральный банк России)

2⃣ С IV квартала 2026 года Банк России ужесточил лимиты на выдачу рискованных потребительских и автокредитов.
Изменения начинают действовать с 1 октября 2026 года и касаются прежде всего клиентов с высокой долговой нагрузкой:
по необеспеченным потребкредитам доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% ограничена 15%, а с ПДН выше 80% — 1%;
по целевым автокредитам лимиты составляют 20% и 1% соответственно;
такие же ограничения введены для нецелевых кредитов под залог автомобиля и недвижимости;
по ипотеке на жильё в многоквартирных домах значения МПЛ на IV квартал сохранены, то есть нового ужесточения именно по этому сегменту Банк России не вводил. (Центральный банк России)

Для обычного заемщика это не означает автоматический запрет на кредит. Но при высокой долговой нагрузке, нескольких кредитках, длинном сроке и уже действующих займах одобрение может стать сложнее, а выбор банков — уже.

Сняла наличные 💵с кредитки.
И пожалела😭

Мне срочно понадобились деньги.
Кредитка была под рукой, банкомат — рядом.
Я рассуждала просто:

«Сниму сейчас, а когда получу зарплату — верну. Какая разница?»

‼Разница есть. И иногда довольно большая.
Я раньше воспринимала кредитный лимит как один большой кошелёк: сколько дали — столько и можно использовать на любых условиях.
Но у кредитки операции могут тарифицироваться по-разному.
Что меня ждало после снятия
📌 Комиссия за снятие.
Банк может брать отдельную комиссию за получение наличных. Она может быть фиксированной, процентной или зависеть от конкретного тарифа.
И самое неприятное: комиссия увеличивает реальные расходы, хотя в рекламе карты ты её можешь вообще не заметить.
📌Другая ставка.
У некоторых карт ставка на снятие наличных отличается от ставки на покупки.
Причём Банк России отдельно обращает внимание на эту особенность: при снятии наличных полная стоимость кредита по кредитной карте может быть выше, чем при безналичной оплате.
То есть надпись:
«До 100 дней без процентов» сама по себе ничего не гарантирует для наличных.
📌Льготный период может работать иначе, а может отсутствовать вовсе
Вот это я бы проверяла в первую очередь.
У одной карты снятие наличных может попадать под льготный период, у другой — нет, у третьей действуют отдельные условия.
Поэтому смотреть нужно не рекламу карты, а тарифы и правила конкретного продукта.
📌Минимальный платёж не означает, что долг почти погашен.
Это ещё одна ловушка.
Ты внесла обязательный минимальный платёж — банк не считает тебя просрочившей.
Но основной долг при этом может уменьшаться довольно медленно, особенно если одновременно начисляются проценты и есть дополнительные расходы.

И вот что я теперь проверяю перед снятием
🔴 комиссию за выдачу наличных;
🔴 ставку именно на снятие;
🔴 распространяется ли льготный период на наличные;
🔴 с какой даты начинают считать проценты;
🔴 как формируется минимальный платёж;
🔴 есть ли ограничения на сумму или количество снятий.

Главный вывод: кредитный лимит ≠ бесплатные наличные.
Кредитка может быть удобным инструментом для безналичных покупок, но снимать из неё деньги «просто потому, что они там есть» — уже совсем другая финансовая операция.
И да — я тоже когда-то думала:

«Какая разница, снять или расплатиться картой?»

Теперь сначала открываю тарифы. 😅

А ты когда-нибудь снимала наличные с кредитки?

✅ Да
❌Нет
😱 Снимала — и потом пожалела

«Ваши Госуслуги взломали».
Не верьте сразу

Схема неприятная именно потому, что мошенники сначала заставляют тебя испугаться, а уже потом предлагают «спасение».

Начаться всё может вообще не с Госуслуг. Звонят якобы из доставки, магазина или другой организации:
— «Вам посылка, назовите код для подтверждения».

Назвала код — разговор закончился.

А потом начинается самое интересное: сообщение или звонок — «Ваш аккаунт на Госуслугах взломан», «на вас оформляют кредит», «срочно свяжитесь со службой поддержки».

И вот здесь человек уже напуган и готов выполнять инструкции.

Банк России описывал именно такой сценарий: после первого выманенного кода мошенники сообщают о якобы взломе Госуслуг или попытке оформить заём, а затем убеждают человека «спасти деньги» — перевести их злоумышленникам. (Банк России)

Запомни главное:

🔴 не называй коды из СМС и push-уведомлений;
🔴 не переходи по ссылке из сообщения о «взломе»;
🔴 не звони по номеру, который тебе прислали для «спасения аккаунта»;
🔴 не устанавливай приложения по просьбе звонящего;
🔴 не переводи деньги на «безопасный», «резервный» или «специальный» счёт.

Банк России прямо предупреждает: сотрудники банков и госструктур не запрашивают по телефону коды и банковские данные. Если тебя торопят, пугают кредитом и требуют немедленно что-то сделать с деньгами — прекращай разговор. (Банк России)

А проверять, действительно ли что-то случилось с аккаунтом, нужно самостоятельно через официальный сервис, а не через ссылку из сообщения.

Перешли этот пост родителям. Такая схема рассчитана не на невнимательность, а на испуг — и попасться может очень осторожный человек.

#Черный_список #мошенники #госуслуги #кредиты #ИпотечноеЧТИВО

Нечем платить кредит? Есть законная пауза

Потеряла часть дохода, а платёж никто не отменял? Не жди первой просрочки. Возможно, у тебя есть право на кредитные каникулы.

И это не «одолжение банка». Для потребительских кредитов такой механизм действует постоянно.

Что дают каникулы? Можно приостановить или уменьшить платежи на срок до 6 месяцев. Право возникает, в частности, если доход за последние 2 месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Ещё одно основание — если ты пострадала из-за чрезвычайной ситуации. (Центральный банк России)

Но есть важное ограничение по размеру кредита:

🚗 автокредит — до 1,6 млн ₽
💳 кредитная карта — до 150 тыс. ₽
💰 другие потребительские кредиты и займы — до 450 тыс. ₽. (Центральный банк России)

Как получить? Обратись к кредитору с требованием о каникулах и предоставь документы, подтверждающие снижение дохода или другое законное основание. Если условия закона выполнены, это не просто реструктуризация «по доброй воле» банка. (Центральный банк России)

И вот нюанс, который легко пропустить: каникулы ≠ прощение долга. По потребкредитам, займам и кредиткам проценты во время льготного периода продолжают начисляться. Срок кредита затем увеличивается. (Центральный банк России)

А с ипотекой действуют отдельные правила ипотечных каникул — и с 1 сентября 2026 года появился новый вариант для семей при рождении или усыновлении второго и последующих детей. Там каникулы при определённых условиях могут длиться до 18 месяцев. (Центральный банк России)

📌 Сохрани этот пост до того момента, когда он понадобится. А лучше — пусть не понадобится вообще.

Источник: Банк России — кредитные каникулы

До ипотеки месяц? Проверь эти вещи

Самая обидная ситуация — найти квартиру, договориться с продавцом, мысленно расставить мебель… и получить от банка «отказано».

Поэтому я бы готовилась к ипотеке до заявки, а не после отказа.

📌За месяц.
Запроси кредитную историю. Проверь, нет ли там чужих кредитов, старых незакрытых обязательств или ошибок. И посмотри на себя глазами банка: сколько долгов у тебя уже есть.

📌За 2–3 недели.
Разбери кредитки и кредиты. Важный нюанс: при расчёте долговой нагрузки банк учитывает обязательства по действующим кредитам, а для кредитных карт существуют специальные правила расчёта среднемесячного платежа. Поэтому просто сказать: «Я этой картой не пользуюсь» — недостаточно.

📌За 2 недели.
Посчитай будущий ПДН:

платежи по долгам + будущая ипотека ÷ среднемесячный доход × 100%.

Чем больше дохода уже уходит на долги, тем сложнее выглядит новый кредит для банка. Сейчас ЦБ дополнительно ограничивает долю наиболее рискованной ипотеки в выдачах банков.

📌За неделю.
Проверь первоначальный взнос. Особенно внимательно, если он около 20% или меньше: такие кредиты вместе с высокой долговой нагрузкой попадают под более жёсткие ограничения ЦБ. Это не означает автоматического отказа, но для банка такая ипотека рискованнее.

📌Перед заявкой.
Подготовь подтверждение доходов и ещё раз проверь кредитную историю. И я бы не стала в панике одновременно оформлять новые потребкредиты «на первоначальный взнос»: новый долг увеличивает нагрузку.

📌 Мой чек-лист перед ипотекой:

Кредитная история → действующие долги → кредитки → ПДН → первоначальный взнос → подтверждённый доход.

☝И только потом — заявка.

Сохрани. А следующим разберём отдельно: стоит ли закрывать кредитную карту перед ипотекой и действительно ли это повышает шанс одобрения?

Зарплата хорошая. Почему ипотеку не дали?

Зарплата 120 тысяч. Работа официальная. Просрочек нет.

Подаёшь заявку на ипотеку и получаешь: «Отказано»🤯.

Первая мысль: «Да что им ещё надо?!»

А дело в том, что банк смотрит далеко не только на зарплату.

❗Первое — ПДН, показатель долговой нагрузки. Проще говоря: какую часть дохода уже съедают твои кредитные обязательства и сколько будет уходить после новой ипотеки.

И сейчас это особенно важно. Банк России ограничивает долю рискованной ипотеки в выдачах банков. Например, в IV квартале 2026 года для ипотеки на новостройки особенно ограничен сегмент с ПДН выше 80% или первоначальным взносом не более 20%. Это не означает автоматический запрет конкретному человеку, но банку сложнее наращивать такие выдачи. (Банк России)

❗Второе — кредитные карты. Даже если ты ими почти не пользуешься, банк видит кредитные обязательства и лимиты и учитывает их при оценке долговой нагрузки по установленным правилам.

❗Третье — первоначальный взнос. Чем меньше собственных денег и больше приходится занимать относительно стоимости жилья, тем рискованнее выглядит сделка. И это сегодня учитывается в ограничениях ЦБ. (Банк России)

❗И наконец — кредитная история. Хорошая зарплата не стирает старые просрочки и другие сведения, которые банк учитывает в своей модели риска.

Поэтому перед ипотекой я бы проверила не только справку о доходах:

кредитную историю → действующие кредиты → кредитки и их лимиты → будущий ПДН → размер первоначального взноса.

И важное: отказ одного банка ещё не означает, что ипотека тебе недоступна вообще. У банков разные модели оценки заемщиков.

📌 Сохрани перед подачей заявки.

Источник: Банк России, решение Совета директоров от 24.07.2026 о макропруденциальных лимитах на IV квартал 2026 года. (Банк России)

Квартира куплена. Сколько вернёт налоговая?

С фразой «за квартиру можно вернуть 260 000 ₽» есть проблема.
Можно. Но не всем, не обязательно сразу — и иногда сумма вообще будет другой.
Объясняю без налогового языка.
Есть два отдельных имущественных вычета.

🏠 1. За покупку жилья

ФНС разрешает уменьшить облагаемый НДФЛ доход на фактические расходы на жильё, но максимум на 2 млн ₽. (Налог.ру)
Если твой доход облагается по ставке 13%, привычный расчёт такой:

2 000 000 × 13% = 260 000 ₽.

Квартира стоила 1,5 млн? База — 1,5 млн, а не 2 млн.
Стоила 6 млн? База всё равно максимум 2 млн.

И главное: налоговая не дарит тебе эти деньги. Вычет позволяет вернуть НДФЛ, который был уплачен с твоих доходов, поэтому фактический возврат ограничен соответствующим НДФЛ. Не хватило за один год — неиспользованный остаток имущественного вычета можно переносить дальше. (Налог.ру)

🏦 2. За проценты по ипотеке

Здесь считают не сумму ипотеки и не цену квартиры, а фактически уплаченные банку проценты.

Например, за несколько лет ты заплатила банку процентов 900 000 ₽.
При ставке НДФЛ 13% потенциальный возврат с этой суммы:
900 000 × 13% = 117 000 ₽.
Заплатила процентов 2 млн ₽ → 260 000 ₽ при 13%.
Заплатила 3 млн ₽ → 390 000 ₽ при 13%.

Вот откуда берётся знаменитое «до 390 тысяч»: для кредитов, полученных с 2014 года, в расчёт можно принять максимум 3 млн ₽ фактически уплаченных процентов. (Налог.ру)

И да — если процентов банку заплачено всего 800 тысяч, получить возврат как будто их было 3 млн нельзя.

❗ Когда вычета может не быть?
Например, если жильё оплачено маткапиталом, бюджетными средствами, работодателем или другим лицом — эта часть расходов в вычет не попадает. Есть ограничения и при покупке у взаимозависимого лица, например близкого родственника. (Налог.ру)
Также нужны доходы, с которых уплачивается НДФЛ, подходящий для такого вычета. Поэтому само наличие квартиры ещё не означает, что ФНС завтра перечислит деньги.

Как получить?
Есть три основных варианта: после окончания года подать 3-НДФЛ через личный кабинет ФНС; воспользоваться упрощённым порядком, если ФНС получила необходимые сведения и сформировала предзаполненное заявление; либо оформить вычет через работодателя в течение года. (Налог.ру)
Для обычного оформления понадобятся документы, подтверждающие право на жильё и расходы; для процентов — документы по кредиту и фактически уплаченным процентам. (Налог.ру)

📌 И ещё интереснее для семьи: если квартиру покупают супруги, право на имущественный вычет может быть у каждого, а расходы по ипотечным процентам супруги в определённых ситуациях могут распределять между собой. (Налог.ру)

Поэтому вопрос должен быть не «дадут ли мне 260 тысяч?», а:
«Какая у меня база для вычета, сколько НДФЛ я заплатила и сколько процентов уже отдала банку?»

📌Сохрани — это три цифры, с которых начинается нормальный расчёт.

КАК Я ПЕРЕСТАЛА БОЯТЬСЯ КОЛЛЕКТОРОВ

Раньше незнакомый номер на экране — и у меня внутри всё сжималось.
«А если снова они? А если будут давить? Позвонят родным? Приедут домой?»

А потом я сделала одну простую вещь: прочитала, что коллекторам действительно разрешено законом.
И страх сильно уменьшился.

Оказалось, долг не превращает человека в бесправного.

📞 По общему правилу звонить по поводу просроченной задолженности можно не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. В рабочие дни нельзя беспокоить с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00. Это прямо установлено ст. 7 закона № 230-ФЗ. (КонсультантПлюс)
При звонке сотрудник должен представиться, назвать кредитора/представителя и сообщить сведения о просроченной задолженности. Скрывать номер при таких звонках тоже нельзя. (КонсультантПлюс)
И ещё важное: сведения о твоём долге нельзя просто так рассказывать родственникам, соседям или коллегам. Закон ограничивает разглашение информации о задолженности третьим лицам. (КонсультантПлюс)
С этого момента я перестала оправдываться по телефону.
Я стала записывать дату, время, номер и название организации. Если правила нарушаются — это уже не «ну коллекторы такие». Это повод защищать свои права.

И вот что я поняла:
долг действительно нужно решать. Но терпеть давление из-за долга — не нужно.
Когда знаешь границы дозволенного, страшный голос в трубке внезапно становится просто человеком, который тоже обязан соблюдать закон.

📌 Сохрани этот пост. А на следующей неделе сделаю инструкцию «Коллекторы нарушают закон: куда жаловаться и что приложить к жалобе»?

Источник: Федеральный закон № 230-ФЗ, ст. 6–7. (КонсультантПлюс)
Актуальный текст Федерального закона № 230-ФЗ — ст. 7